阿里巴巴通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘，依托誠(chéng)信體系、誠(chéng)信評(píng)級(jí)，來(lái)鏈接銀行，通過(guò)創(chuàng)新性的模式，改變中小企業(yè)融資難，這將會(huì)從根本上進(jìn)一步解決中小企業(yè)從銀行融資難的問(wèn)題。一旦解決企業(yè)的資金難題，B類市場(chǎng)迎來(lái)的不僅僅是訂單的增多……

2016年4月23日，在中國(guó)企業(yè)家俱樂(lè)部2016綠公司年會(huì)上，阿里巴巴董事局主席馬云對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了一次分析，并且談到了對(duì)未來(lái)十年的預(yù)測(cè)。他表示“十年后會(huì)成功的事情我們就干”。大家有沒(méi)有注意到一個(gè)詞“十年”。從2014年開始，馬云幾乎在每一次大型的場(chǎng)合都會(huì)提及“十年”這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，并且以十年為一個(gè)基數(shù)來(lái)討論互聯(lián)網(wǎng)。

2002年，阿里巴巴在B2B推出一個(gè)產(chǎn)品，并將其取名為“誠(chéng)信通”。于是全國(guó)各地的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)逐漸從線下搬到線上，如果說(shuō)是馬云的阿里巴巴在改變傳統(tǒng)的格局，不如說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)在打破區(qū)域限制。

阿里巴巴集團(tuán)資深副總裁，B2B事業(yè)群總裁吳敏芝告訴筆者：“馬總已經(jīng)預(yù)見到誠(chéng)信對(duì)中小企業(yè)的重要程度，阿里巴巴搭建的電商平臺(tái)已經(jīng)走了17年，誠(chéng)信的含金量已經(jīng)越來(lái)越高?！睋?jù)介紹，誠(chéng)信通平臺(tái)上，很多企業(yè)都是10年以上的誠(chéng)信通商家，它們的行為是開放給外界的，信用好不好都可以直接看到。

17年的數(shù)據(jù)積累，為小微企業(yè)誠(chéng)信“平反”

可是傳統(tǒng)企業(yè)上線之后在B類市場(chǎng)，卻一直沒(méi)有爆發(fā)出C類雙十一的那種“繁榮”，這不是線上沒(méi)有需求，而是企業(yè)在資源整合和信息共享方面沒(méi)有享受到足夠的互聯(lián)互通，也就是如銀行所說(shuō)，整個(gè)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)很高。

小微企業(yè)的綜合實(shí)力比較單薄、信息真實(shí)性相對(duì)較差、管理者水平不高、企業(yè)信用度比較低，造成企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)較高，直接影響到了融資，同時(shí)影響到了生產(chǎn)和長(zhǎng)久發(fā)展。

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)尤其是炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，誠(chéng)信已經(jīng)逐漸和互聯(lián)網(wǎng)緊密融合，平臺(tái)方和注冊(cè)方的誠(chéng)信度逐漸被受關(guān)注，而且遭遇到挑戰(zhàn)和質(zhì)疑，市場(chǎng)上暴露的信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展。

自2000年加入阿里巴巴之后，吳敏芝在多年來(lái)與中小企業(yè)的交往中發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)高是一個(gè)偽命題。

吳敏芝認(rèn)為，一些投融資企業(yè)也包括個(gè)別銀行，在選擇合作平臺(tái)以及風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立等方面把關(guān)不嚴(yán)，造成許多不法分子的混入，合作平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)的把關(guān)不嚴(yán)、風(fēng)控也不到位最后各種負(fù)面消息蜂擁而至。真正做線上的實(shí)體企業(yè)，卻扛了這個(gè)雷。

筆者認(rèn)為，吳敏芝之所以敢說(shuō)這句話，是因?yàn)榘⒗锇桶统恋砹?7年的B類市場(chǎng)數(shù)據(jù)，已經(jīng)有效的解決了信息數(shù)據(jù)和銷售數(shù)據(jù)，可以針對(duì)銀行和大型投融資機(jī)構(gòu)解決相關(guān)信息流的問(wèn)題，通過(guò)大數(shù)據(jù)的挖掘發(fā)揮重要作用，平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)有望得到有效控制，行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)有望降低。

“這兩年積淀的數(shù)據(jù)所發(fā)揮的作用越來(lái)越大。”吳敏芝強(qiáng)調(diào)，從信息平臺(tái)到交易平臺(tái)，B類的本質(zhì)，支付不等于交易，和C類不一樣。B類貿(mào)易有談判、看樣、打樣，合同、預(yù)付款，這是個(gè)非常漫長(zhǎng)的過(guò)程，當(dāng)打通所有環(huán)節(jié)，介入到供應(yīng)鏈和交易環(huán)節(jié)。越來(lái)越多的數(shù)據(jù)被無(wú)形中留了下來(lái)，這些數(shù)據(jù)成為風(fēng)控模型，成為誠(chéng)信，這個(gè)誠(chéng)信體系就越來(lái)越值錢。

縣域經(jīng)濟(jì)的拓荒，為小微企業(yè)打開融資“通道”

隨著電商企業(yè)對(duì)中國(guó)縣域市場(chǎng)的滲入，縣域金融被擺上了臺(tái)面，“發(fā)展農(nóng)村金融任重道遠(yuǎn)，需要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不斷提升服務(wù)管理水平，推動(dòng)農(nóng)村金融進(jìn)一步發(fā)展。” 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)張承惠認(rèn)為，農(nóng)村信貸存在風(fēng)險(xiǎn)缺乏管理、貸款效率不高、信用體系缺失的三個(gè)問(wèn)題。

其實(shí)以縣城為中心，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為支點(diǎn)的縣域互聯(lián)網(wǎng)金融體量比較大。許多中小企業(yè)大多集中在縣城周邊，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)之中，而在江浙兩省，企業(yè)都以產(chǎn)業(yè)集聚的形式集聚在農(nóng)村。在這些地方，許多小微企業(yè)，包括從淘寶店轉(zhuǎn)型成為企業(yè)的商戶，他們都表示貸款特別難。

縣域金融市場(chǎng)是一個(gè)大市場(chǎng)，建立集征信、大數(shù)據(jù)、應(yīng)用場(chǎng)景于一體化的金融生態(tài)圈是未來(lái)的趨勢(shì)。

在阿里巴巴國(guó)際站上，筆者發(fā)現(xiàn)阿里巴巴有一個(gè)信用保障服務(wù)，這是一個(gè)為幾十萬(wàn)家中小企業(yè)向全球海外買家背書的活動(dòng)，如果這些企業(yè)騙了你，阿里巴巴來(lái)賠。這是一個(gè)比較大膽的嘗試，吳敏芝表示：“我們給到最高100萬(wàn)美元的授信額，企業(yè)如果騙了買家，我們來(lái)賠，這讓買家的信任成本降到了最低?！?/p>

從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融開始爆發(fā)之后，消費(fèi)金融、縣域金融、眾籌和理財(cái)超市被逐漸提及。一些互聯(lián)網(wǎng)媒體稱之為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)海。這其中縣域金融被冠以供應(yīng)鏈金融的方式逐漸去延伸。

從2014年開始，京東就開始關(guān)注縣域的供應(yīng)鏈金融，再后來(lái)被媒體大肆渲染，筆者沒(méi)有看到過(guò)他們的數(shù)據(jù)，不好妄加評(píng)論，不過(guò)2016年6月，京東供應(yīng)鏈項(xiàng)目卻出現(xiàn)了問(wèn)題，這個(gè)或許會(huì)對(duì)京東的供應(yīng)鏈金融有所影響。畢竟供應(yīng)鏈金融需要依托于一個(gè)健康的生態(tài)之下才能有序發(fā)展，構(gòu)架供應(yīng)鏈生態(tài)不是說(shuō)構(gòu)架就構(gòu)架的，這牽扯到諸多方面的條件和因素，要不阿里巴巴也不會(huì)等了16年才依托大數(shù)據(jù)為分布在各個(gè)城鄉(xiāng)的中小企業(yè)提供數(shù)據(jù)的支撐。

真正支撐縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的是中小企業(yè)，尤其是以生產(chǎn)為主的外貿(mào)企業(yè)。這些企業(yè)從作坊式到公司化和集約化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，需要大筆的資金，但是由于種種因素而很難從銀行獲得大筆貸款，這也是制約當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)升級(jí)的一大障礙。

雖然通過(guò)征信體系可以作為信用抵押，但是在縣域市場(chǎng)沒(méi)有一個(gè)誠(chéng)信體系架構(gòu)，更沒(méi)有信用的積淀，就造成了這個(gè)現(xiàn)象。筆者在山東、江西、福建、甘肅以及江蘇還有浙江的一些縣域走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)支撐目前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的是生產(chǎn)制造型企業(yè)，以小微企業(yè)居多，而且外貿(mào)企業(yè)占比較大。這些企業(yè)存在融資難的問(wèn)題。

浙江磐安縣的某電商企業(yè)老板告訴筆者，雖然上面有了扶持政策，但是當(dāng)?shù)氐你y行卻還是需要企業(yè)提供抵押或者聯(lián)保，否則還是不貸款。而在江西新余的某平臺(tái)企業(yè)老板告訴筆者，當(dāng)?shù)匾灿泻芏喾龀终?，但是想拿到這些扶持有點(diǎn)困難，一些貸款也很難落實(shí)到電商手上，不過(guò)他表示有廠房或者工廠甚至基地能抵押，貸款就容易多了。

銀行+大數(shù)據(jù)，小微企業(yè)用誠(chéng)信做“背書”

其實(shí)，銀行之所以對(duì)中小企業(yè)的放貸添加諸多限制，也無(wú)非是要確保資金的安全。畢竟當(dāng)前傳統(tǒng)企業(yè)效能下滑，新興的電子商務(wù)企業(yè)生存現(xiàn)狀堪憂，以至于其提供的數(shù)據(jù)難以在銀行中獲得足夠的信譽(yù)擔(dān)保。

上海銀行總行小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理朱會(huì)沖告訴筆者：“銀行傳統(tǒng)體制下，小的貸款很難做，一般要500萬(wàn)以上，1000萬(wàn)以上，小額貸款操作成本、征信成本很高。”

其實(shí)銀行也很想利用企業(yè)這些數(shù)據(jù)做資信核準(zhǔn)，但是由于服務(wù)成本太高，因?yàn)獒槍?duì)中小企業(yè)貸款10萬(wàn)元和大企業(yè)貸款1000萬(wàn)元，其實(shí)付出的服務(wù)成本是一樣的，所以銀行寧可選擇大型企業(yè)。朱會(huì)沖表示，銀行做征信很難，這是很專業(yè)化的事情。無(wú)論是從規(guī)模、經(jīng)濟(jì)等方面考量都沒(méi)這個(gè)能力。征信要政府引導(dǎo)、社會(huì)化運(yùn)作，把政府公共信息歸納起來(lái)，第三方整合打包和銀行對(duì)接。

中小企業(yè)，尤其是在阿里巴巴平臺(tái)經(jīng)營(yíng)多年的企業(yè)，他們的信息已經(jīng)留在了平臺(tái)之上，雖然其他的信息散落各地，但是平臺(tái)上的數(shù)據(jù)已經(jīng)可以提供較為真實(shí)的企業(yè)畫像。

如今上海銀行主要還是阿里巴巴外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)合作，累計(jì)放款接近3個(gè)多億。這主要是因?yàn)槠鋽?shù)據(jù)沉淀比較大。朱會(huì)沖介紹，上海每年新增20萬(wàn)以上的小企業(yè)。這些企業(yè)都沒(méi)法獲得銀行融資。如果能通過(guò)數(shù)據(jù)沉淀作為基礎(chǔ)貸款，就有了信用的擔(dān)保，相對(duì)輕松了很多。

其實(shí)在美國(guó)誠(chéng)信體系已經(jīng)很發(fā)達(dá)了，其中三大征信公司已經(jīng)把整個(gè)美國(guó)的誠(chéng)信體系的方方面面都涵蓋了，當(dāng)大家對(duì)大數(shù)據(jù)、對(duì)誠(chéng)信有了意識(shí)的時(shí)候，接下來(lái)就是要有數(shù)據(jù)，沒(méi)有數(shù)據(jù)什么都做不了。阿里巴巴積淀了16年的數(shù)據(jù)就這樣擺在了臺(tái)面之上。如果阿里巴巴通過(guò)對(duì)縣域，通過(guò)對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)、產(chǎn)業(yè)帶等等渠道將線下的數(shù)據(jù)也導(dǎo)入到征信系統(tǒng)平臺(tái)之上，這個(gè)數(shù)據(jù)的挖掘就更有意義了。

筆者認(rèn)為，阿里巴巴B2B如果通過(guò)賦能線下，借道與各個(gè)省份、各個(gè)產(chǎn)業(yè)集群的行業(yè)協(xié)會(huì)合作，將各類數(shù)據(jù)挖掘匯集起來(lái)，不僅反哺了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也是在玩一盤大棋。

阿里巴巴通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)，然后利用模型來(lái)整理，然后在經(jīng)過(guò)與銀行對(duì)接，幫助企業(yè)向銀行貸款，不用上門，不用摸底調(diào)查，隨借隨還。據(jù)吳敏芝介紹，銀行給的最低還款期限是半年，而對(duì)企業(yè)來(lái)講，可能只需要兩個(gè)禮拜的使用價(jià)值，卻要付出半年的成本。對(duì)銀行來(lái)講，如果兩個(gè)禮拜就還，也是很不劃算。所以通過(guò)阿里巴巴的模式，可以做到隨借隨還，用完就還，哪怕年化利率一樣，和直接去銀行貸款相比還是節(jié)省很多開銷。

據(jù)悉，此次征信體系，將會(huì)把B2B的數(shù)據(jù)和淘寶平臺(tái)的數(shù)據(jù)一起打通，“淘寶買家是1688的買家，從這里批發(fā)進(jìn)貨，它從我這里進(jìn)貨，也可以看出它的規(guī)模和企業(yè)狀況是否正常?！?吳敏芝強(qiáng)調(diào)，很多企業(yè)在三個(gè)地方開店，我們都會(huì)匯總。孤立來(lái)看，比如原本授信2萬(wàn)，但是如果3個(gè)地方開店，我們監(jiān)測(cè)到規(guī)模更大，我們可以授信比如6萬(wàn)。

另外，阿里巴巴還和微博合作，把企業(yè)征信放到微博上。在企業(yè)的公眾號(hào)號(hào)上，除了產(chǎn)品、廣告信息，還能能看到誠(chéng)信數(shù)據(jù)，同時(shí)，通過(guò)UC搜索出來(lái)的企業(yè)，也會(huì)展現(xiàn)誠(chéng)信信息。高德也參與其中，當(dāng)導(dǎo)航到某家企業(yè)，包括周邊企業(yè)，也看到很多企業(yè)的信息出來(lái)。

“這些對(duì)產(chǎn)業(yè)帶，進(jìn)貨的商家，也很有用?！眳敲糁ケ硎荆瑖@各個(gè)場(chǎng)景，都會(huì)去展現(xiàn)誠(chéng)信體系，使用場(chǎng)景越多，使用頻率更多，反過(guò)來(lái)也會(huì)激發(fā)企業(yè)維護(hù)自己的誠(chéng)信體系。