每一個(gè)行業(yè)、領(lǐng)域的發(fā)展都離不開資金，而每一個(gè)領(lǐng)域?qū)Y金的需求、行業(yè)的規(guī)則和玩法都有較大的差異。但我做的更多的工作是如何從這些不同的表象中去發(fā)現(xiàn)一些模式的共性。
近期，在我了解一些互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司時(shí)，發(fā)現(xiàn)了一個(gè)非常有趣的產(chǎn)品，暫且不討論成功與否，個(gè)人覺的這個(gè)思路還是非常不錯(cuò)的。于是按照這個(gè)思路又去了解了其它行業(yè)的相關(guān)產(chǎn)品，也確實(shí)收獲不少。這類模式的核心是掌握“物”與“資金”，而這也正是供應(yīng)鏈金融要管理的內(nèi)容，我們先來看一下這個(gè)有趣的產(chǎn)品思路。
這個(gè)故事的背景要從農(nóng)村的痛點(diǎn)開始說起：
1.谷賤傷農(nóng)現(xiàn)象嚴(yán)重：由于糧食是同一季節(jié)收割，大量糧食上市勢(shì)必會(huì)使糧食價(jià)格走低，但糧食是生活必需品，需求較為穩(wěn)定，這就導(dǎo)致農(nóng)民該年的收入下降。
2.延后銷售導(dǎo)致庫(kù)存成本上升：如果農(nóng)民壓下糧食延后銷售，就要承擔(dān)糧食存儲(chǔ)的費(fèi)用和損耗。
3.谷物工廠存在貨源不穩(wěn)定，資金缺乏等問題：工廠需要足夠多的資金收購(gòu)糧食，但商品尚未賣出時(shí)沒有現(xiàn)金回流，銀行借貸利息較高。
針對(duì)這些問題，該產(chǎn)品提供的一個(gè)思路是：
1.農(nóng)民將糧食存到平臺(tái)上，平臺(tái)給農(nóng)民發(fā)放存折作為憑證。存入后糧食折算價(jià)格略高于市場(chǎng)價(jià)（例如市場(chǎng)價(jià) 1.12 元/斤，折算為 1.3 元/斤）。
2.農(nóng)民按存折余額在平臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)直接消費(fèi)農(nóng)資、生活用品、油鹽柴米等商品，存折里的糧食能夠產(chǎn)生利息收入。
3.平臺(tái)直接將糧食以貸款的形式輸送給工廠進(jìn)行加工，工廠生產(chǎn)后直接以本金+利息的形式將收入繳納給平臺(tái)。
這個(gè)解決思路的確巧妙，于是我在黃金領(lǐng)域也找到了一個(gè)類似模式的產(chǎn)品。其模式圖可以歸納如下：
平臺(tái)主要為工廠提供珠寶開放式質(zhì)押服務(wù)。工廠可以通過向富甲抵押一部分滯銷的黃金或鉆石等方式獲得資金運(yùn)轉(zhuǎn)，而這部分抵押物依然可以由工廠銷售，也可以依托富甲平臺(tái)銷售，這樣一方面工廠可以讓滯銷的產(chǎn)品變成流動(dòng)的現(xiàn)金，另一方面，工廠依托平臺(tái)可以拓寬自己的銷售渠道。
此外，平臺(tái)向線下門店提供珠寶產(chǎn)品，門店只需要支付一定額度的保證金和利息，便可以進(jìn)貨銷售，相比以前純線下運(yùn)作需要籌集一大筆資金才能進(jìn)夠貨，門店的現(xiàn)金流相對(duì)要寬松許多。
這個(gè)思路妙在哪里呢？
其實(shí)在工廠這一端，是比較普遍的抵押借貸。只是把平時(shí)常見的車產(chǎn)、房產(chǎn)換成了黃金珠寶。但是平臺(tái)除了要掌管資金流，還順便把這批抵押物（可以稱為開放式抵押）分銷出去。分銷給誰呢？分銷給那些缺少資金進(jìn)貨的人。
原本黃金、鉆石從礦場(chǎng)出來以后，會(huì)經(jīng)過多個(gè)中間商的手才會(huì)到達(dá)線下實(shí)體店中，但是現(xiàn)在，線下門店只需付保證金和利息就可以拿貨（原來需要跟銀行借貸，且利息較高），還通過平臺(tái)減少了層層中間商加價(jià)。
模式剖析
不論是糧食的案例，還是黃金珠寶的案例，這個(gè)模式的成功與否都需要考量以下這四個(gè)關(guān)鍵要素：品類的特征、儲(chǔ)存點(diǎn)的選擇、物資吸納的方式、下游商家的選擇。接下來我們來逐一說明一下。
品類的特征
這種能夠進(jìn)行儲(chǔ)存和抵押的物品，一般具備這么幾個(gè)特征
1.價(jià)格比較透明：這個(gè)價(jià)格不能是暗箱操作或者不能定價(jià)的，比如一個(gè)古董花瓶，一副畫，價(jià)格因人而異，這些都很難作為一種抵押物存在，當(dāng)然也有部分平臺(tái)從古董入手，但一般會(huì)選擇高價(jià)值、標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的古董作為抵押物；
2.價(jià)值較穩(wěn)定：抵押物必須是能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定在某個(gè)價(jià)格區(qū)間，受市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)影響相對(duì)較小的，就像黃金通通常用來規(guī)避通貨膨脹；
3.流動(dòng)性較好：這個(gè)抵押物在市場(chǎng)上存在較大的需求，在抵押方無法還清款項(xiàng)時(shí)可以很快轉(zhuǎn)手。
物資吸納的方式
剛才的平臺(tái)的黃金珠寶資源主要來自B端的商家。我們也可以將黃金珠寶的模式稍作改變，再加入一個(gè)C端用戶，即用戶可以將家中閑置的黃金珠放在平臺(tái)上，進(jìn)行理財(cái)。針對(duì)B端和C端，吸納實(shí)物的方式有何不同呢？
針對(duì)B端：對(duì)企業(yè)來說，物資就是庫(kù)存，核心要解決的是去庫(kù)存，提高資金的流動(dòng)性。所以當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷導(dǎo)致資金短缺的問題時(shí)，平臺(tái)便處于相對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位，主要還是解決其資金短缺的問題。另一方面，平臺(tái)可以提供一些增值服務(wù)，例如幫助其銷售滯銷品，幫助農(nóng)民采購(gòu)農(nóng)資。其實(shí)也是在降低平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)C端：一般來說，C端用戶比較在意的是理財(cái)需求，儲(chǔ)存黃金亦或是購(gòu)買黃金，平臺(tái)核心要做的是提高信任背書，否則難以吸引用戶。
而最大的風(fēng)險(xiǎn)就是物資在交給下游廠商后，是否處于正當(dāng)運(yùn)作狀態(tài)，還是被下游廠商拿去當(dāng)做抵押物再次進(jìn)行借貸。所以要對(duì)下游商家的庫(kù)存和銷售情況進(jìn)行監(jiān)督。也就是保證信息的公開透明。
儲(chǔ)存網(wǎng)點(diǎn)的選擇
既然涉及物資的抵押和流轉(zhuǎn)，必然要考慮線下的儲(chǔ)存網(wǎng)點(diǎn)。儲(chǔ)存網(wǎng)點(diǎn)的選擇一般有，銀行或正規(guī)倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)、線下門店。選擇哪一個(gè)要看具體的情況：
1. 如果選擇銀行或者是倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)，雖然安全系數(shù)較高，但不利于用戶隨存隨取，手續(xù)費(fèi)較高。
2.還要看物資本身的儲(chǔ)存要求，比如糧食的環(huán)境要防潮防蟲。
3.選擇線下正規(guī)門店的好處是一方面充分利用門店的地理優(yōu)勢(shì)，另一方面是能夠?qū)崿F(xiàn)線上到線下的導(dǎo)流。
下游商家的選擇
這類模式對(duì)下游商家的依賴性很高，平臺(tái)需要把平臺(tái)上的實(shí)物給借貸出去，從而能夠獲得利息。為了降低平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，需要選擇規(guī)模較大、聲譽(yù)良好的商家。或者是能夠通過其原本上下產(chǎn)業(yè)鏈的情況來了解這個(gè)企業(yè)，例如像黃金行業(yè)，其市場(chǎng)集中度較高，獲取信用數(shù)據(jù)較為方便，不會(huì)過于分散。
這個(gè)模式不但將資金進(jìn)行了撮合，還將物資進(jìn)行了一定的撮合。但是存在的風(fēng)險(xiǎn)也比較大，主要是從品類、物資吸納方式、儲(chǔ)存網(wǎng)點(diǎn)以及下游商家的角度去考慮。
希望給大家提供一些參考意見。
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