12月20日，重慶富民銀行產(chǎn)品總監(jiān)兼產(chǎn)品創(chuàng)新部總經(jīng)理李鴻受邀出席了“第六屆中國產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大會”，發(fā)表了題為《解決普惠金融服務(wù)“最后一公里”》的主題演講。以下是大會演講實錄，以饗讀者。

首先感謝二哥，每年年底進行年度盛會。過去幾屆我一直作為觀眾在默默觀察，同時也在不斷思考作為銀行應(yīng)該怎樣為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)提供相關(guān)的金融服務(wù)，因此這幾年我們富民銀行一直圍繞產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)提供我們的定制化產(chǎn)品，今天也是把我們的產(chǎn)品和思考給大家分享。

首先匯報一下，我們對產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融的思考。我們是這樣看產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的，圍繞我們每個自然人日常生活服務(wù)的衣、食、住、行、教育、醫(yī)療等等服務(wù)和提供這些服務(wù)所需的生產(chǎn)資料、制造加工、貿(mào)易流通等等，形成了產(chǎn)業(yè)鏈，通過網(wǎng)絡(luò)連接以后，就形成了我們的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。

在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)過程當(dāng)中，我們的每一圈層每一個鏈條都需要經(jīng)過交易環(huán)節(jié)，因此金融服務(wù)是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)最基礎(chǔ)的能力。銀行作為資金帳戶的唯一持牌金融機構(gòu)，相當(dāng)于銀行帳戶可以承擔(dān)保險、證券、信托等其他金融服務(wù)的資金通道，通過銀行的資金帳戶，把各類的金融服務(wù)切入到我們產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的各個環(huán)節(jié)中去，從而達到普惠金融的覆蓋，這是我們對于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融的思考。

接下來是這幾年我一直作為旁觀者，對產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域看到的的幾個發(fā)展趨勢。

首先是產(chǎn)業(yè)平臺在從信息撮合向交易撮合演進，我們觀察到有很多平臺把買賣雙方的信息放到平臺上以后，雖然達成了交易訂單，但是資金支付過程還是靠線下完成，同時也看到有些平臺已經(jīng)通過一些方法或者手段能夠完成交易的閉環(huán)，整個產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)在從信息撮合向交易撮合演進。

第二個趨勢是，我們發(fā)現(xiàn)有很多的產(chǎn)業(yè)平臺從生產(chǎn)制造逐漸蔓延到貿(mào)易流通、零售終端等場景，很多產(chǎn)業(yè)平臺逐漸從生產(chǎn)制造到貿(mào)易流通到銷售終端，整個鏈條全部打通，也正是因為這個趨勢，以前叫B2B，現(xiàn)在升級為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。

第三個，平臺對客戶的拓展和運營需求不再只是拓客，對于KYC（know your costomer）已經(jīng)成為平臺運營的關(guān)鍵點，很多平臺已經(jīng)在和銀行和其他金融機構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)，但是很多平臺對你的客戶并不能做到了解你的客戶，甚至有些平臺連基本的客戶認證都沒做好。同時我們也看到很多平臺已經(jīng)形成KYC（know your costomer）的能力了。平臺除了為客戶提供交易服務(wù)以外，也希望能夠留住客戶，給客戶提供除了交易以外其他產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)。

第四個，就是從流量販賣到生態(tài)構(gòu)建，以前是產(chǎn)業(yè)平臺把自己的客戶流量輸送給不同的合作機構(gòu)開展各類金融業(yè)務(wù)，但是本身并沒有形成對客戶金融服務(wù)的粘性，不過我們已經(jīng)看到很多平臺已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變，走在金融服務(wù)生態(tài)構(gòu)建的過程中。

基于這個觀察，我們怎么樣能夠更好的通過金融服務(wù)更好的發(fā)展，我們也提出了自己的思考。第一個，我們想解決交易閉環(huán)的問題，怎么樣幫助我們的平臺形成交易閉環(huán)呢？我們基于銀行帳戶的線上資金結(jié)算的服務(wù)，可以幫助產(chǎn)業(yè)平臺形成線上交易能力，最終形成交易閉環(huán)。

第二個，怎么為平臺解決好“二清”的問題，如果平臺想要參與到交易的閉環(huán)過程當(dāng)中去，則不可避免的會出現(xiàn)“錢是誰的錢”的問題，我們要幫助上下游客戶把資金管理好，不可避免碰到“二清”的問題。平臺“二清”問題是困擾咱們大多數(shù)平臺的大問題，很多銀行目前已經(jīng)有解決這個問題的方案了。

第三個，我們怎么樣幫助平臺形成銀行級用戶的認證和服務(wù)能力，打造KYC（know your costomer）的服務(wù)體系。銀行由于開展業(yè)務(wù)的需要，要對客戶做五要素驗證，他的姓名、身份證號、銀行卡號、手機號等等。同時還有各類用戶信用評估體系，可以幫助平臺認識他的客戶。

第四個，我們怎么提高用戶的活躍度。因為金融服務(wù)中有一些金融產(chǎn)品有比較強的用戶粘性，比如像財富管理服務(wù)、支付帳戶服務(wù)，能夠讓客戶看到收益，看到資金成本，讓用戶每天可以看一下，這就可以給很多平臺帶來客戶的活躍度。

以上是我們對產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求的思考，同時產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)對普惠金融具有極大的價值。首先我們認為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是一個金融服務(wù)的入口，通過產(chǎn)業(yè)平臺，上下游客戶在這個平臺進行交互，這個服務(wù)可以帶來價值。通過這個產(chǎn)業(yè)平臺上的交易過程，還能積累下來足夠多的交易數(shù)據(jù)，我們認為這是一個大數(shù)據(jù)，包括行業(yè)的、區(qū)域的、周期的大數(shù)據(jù)，以及基于客戶本身的交易數(shù)據(jù)，我們就可以形成一個大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系，通過平臺的場景上的嵌入，我們可以觸達到客戶，提供他所需要的金融服務(wù)。

我們富民銀行圍繞產(chǎn)業(yè)平臺的金融服務(wù)需求已經(jīng)形成了產(chǎn)品矩陣，這四個產(chǎn)品是我們認為能夠提高用戶的交易服務(wù)和金融服務(wù)的。

首先是企富通，解決交易閉環(huán)問題的支付結(jié)算產(chǎn)品。其次富條是國內(nèi)銀行第一個推出來的，封閉場景中全線上交互的信用支付產(chǎn)品，這個產(chǎn)品有一個特點，它的授信額度只能用于這個平臺的單一場景。比如像我們的下游采購者，在平臺上進行采購的時候用這個授信額度進行支付就可以了，我們大家可以把這個產(chǎn)品想象成為圍繞產(chǎn)業(yè)平臺打造的封閉式的信用支付產(chǎn)品，這個是我們國內(nèi)銀行的首創(chuàng)。第三個產(chǎn)品是富易貸，它可以用于開放的環(huán)境，客戶得到貸款后可以用于發(fā)工資、營銷、拓展銷售等用途，富條和富易貸都是基于場景化的交易數(shù)據(jù)，利用交易數(shù)據(jù)做好客戶畫像，我們基于這個客戶畫像判斷這個客戶是不是有良好經(jīng)營水平和收益能力的客戶，然后對客戶進行分層分級，給客戶進行定額定價。最后是富民極速貼，能夠幫助持銀票的客戶做到資金秒到賬，這個產(chǎn)品是一個非常標準化的線上產(chǎn)品，我們平臺只要把這個產(chǎn)品放到線上，花幾分鐘注冊以后，在兩秒種之內(nèi)資金到賬。目前為止，我們貼的最小一張票不小于一萬塊錢。這個也是我們富民銀行的創(chuàng)新爆款產(chǎn)品。

我們富民銀行已經(jīng)形成互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)品矩陣，可以給我們的平臺提供全套產(chǎn)品。同時我們可以為平臺客戶，提供從1000塊錢到500萬之間的信用和融資的解決方案。這其中包括我們的支付結(jié)算、資金管理、財富管理、信貸融資等服務(wù)，可以針對我們的平臺，針對場景和客戶進行定制化。通過這套矩陣，我們圍繞不同的場景的平臺，盡量提供標準化的解決方案。

我們希望依托富民的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，以及我們開放銀行的服務(wù)能力，把產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)需求更多的覆蓋到。我們希望一個平臺形成客戶的觸達，通過支付結(jié)算把交易資金沉淀下來，然后為平臺的客戶提供所需的信貸融資服務(wù)，這樣我們可以在平臺這一端，形成獲客、數(shù)據(jù)、資金到資產(chǎn)的閉環(huán)金融服務(wù)生態(tài)。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)還處于一個發(fā)展階段，可能目前處于一個寒冬狀態(tài)，但是我們認為它是一個發(fā)展趨勢，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)肯定是社會生產(chǎn)和消費的發(fā)展趨勢，同時我們普惠金融也是處于發(fā)展階段，對我們來說都具備挑戰(zhàn)，但是這也是我們的價值所在，富民銀行希望能夠跟產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)共同成長。