平安集團“金融+科技”及“金融+生態(tài)”雙驅(qū)動戰(zhàn)略布局，正逐步落地為各業(yè)務(wù)形態(tài)?？萍假x能金融，科技賦能生態(tài)、生態(tài)賦能金融，各板塊正逐步形成自成體系又互相支撐的閉環(huán)，進入建設(shè)平臺、流量及數(shù)據(jù)積累、收入爆發(fā)式增長、利潤貢獻的周期。作為集團科技戰(zhàn)略的重要承載，金融壹賬通以打造領(lǐng)先的戰(zhàn)略賦能型金融全產(chǎn)業(yè)鏈科技服務(wù)云平臺為愿景，為金融機構(gòu)提供一站式、端到端的解決方案，構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)圈，用科技讓金融變得更簡單。
在數(shù)字經(jīng)濟迅猛發(fā)展的今天，金融科技與業(yè)務(wù)高度融合，滲透到銀行的前中后臺，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行的必答題。金融壹賬通董事長葉望春表示，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過金融、科技與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，改變了原來金融服務(wù)的路徑依賴，將越來越多線下用戶轉(zhuǎn)移至線上終端，壓縮了傳統(tǒng)銀行的生存空間，所以加快數(shù)字轉(zhuǎn)型對銀行而言，是生存問題而非發(fā)展問題。中小銀行受制于資本、人才、規(guī)模、科技等因素，在轉(zhuǎn)型中更顯得舉步維艱，迫在眉睫的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求與轉(zhuǎn)型過程中的技術(shù)基礎(chǔ)薄弱形成了巨大的鴻溝。銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其本質(zhì)依然是金融。轉(zhuǎn)型不僅需要技術(shù)的積累，更要有對金融業(yè)務(wù)的理解和實踐，實力相對欠缺的中小銀行，則可以積極尋求外腦合作，借助金融科技企業(yè)的力量尋求變革，拓展生存空間。
營銷是銀行向零售轉(zhuǎn)型的必修課。以人工智能為核心，將大數(shù)據(jù)、生物識別等技術(shù)與銀行零售業(yè)務(wù)流程有機融合，可以幫助銀行零售業(yè)務(wù)從獲取客戶、客戶劃分、產(chǎn)品匹配、精準銷售、維護客戶等營銷核心環(huán)節(jié)做到智能化升級，推動銀行在存量客戶激活、線上線下獲客、產(chǎn)品交叉營銷等全方位能力提升。
金融壹賬通構(gòu)建以“智能化+O2O+客戶體驗”為核心的服務(wù)體系，為中小銀行打造高度智能化的虛擬營銷專員，從數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)應(yīng)用及數(shù)據(jù)洞見四個維度為銀行服務(wù)，提供線上與線下鏈接、融合的無邊際服務(wù)。
Gamma人工智能營銷可以覆蓋行內(nèi)行外、線上線下、存量增量、軟件硬件等全維度的數(shù)字營銷場景、渠道和設(shè)備，為零售銀行營銷帶來營銷體驗、營銷渠道和營銷決策三大變革：對客戶需求的精準把握，提供千人千面、個性化服務(wù)，實現(xiàn)對客戶360度全覆蓋，客戶多觸點信息整合，提供貼心的一致服務(wù)；打造未來銀行無界營銷模式，改變以線下網(wǎng)點為主的渠道模式，拓展網(wǎng)點外營銷，實現(xiàn)網(wǎng)點內(nèi)和網(wǎng)點外互聯(lián)，通過線上社交營銷和智能客服，實現(xiàn)線上線下互聯(lián)，提升存量睡眠客戶觸達率；打造智能化的客戶數(shù)據(jù)管理及分析能力，建立以客戶數(shù)據(jù)洞察為基礎(chǔ)的營銷決策體系，完善客戶畫像，實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析在營銷各環(huán)節(jié)的支撐，為各個層級營銷管理人員提供決策支持，變傳統(tǒng)營銷為數(shù)字營銷。
用戶數(shù)據(jù)與場景及營銷的結(jié)合：智能營銷引擎實時采集各系統(tǒng)數(shù)據(jù)流，生成針對不同客戶特點的千人千面的營銷策略，內(nèi)置多個營銷策略模板，實現(xiàn)營銷活動的1小時配置上線，應(yīng)對銀行越來越豐富的營銷需求。基于自然語義搜索的智能報表工具，采用NLP技術(shù)，實現(xiàn)0代碼、自然語義模糊數(shù)據(jù)查找，幫助用戶一鍵洞見業(yè)務(wù)細節(jié)。
用戶行為數(shù)據(jù)分析與運用：智能大數(shù)據(jù)平臺是幫助銀行全面管理內(nèi)外部大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)中樞，支持100余種數(shù)據(jù)格式的接入與管理，同時還提供非常豐富的外部數(shù)據(jù)接入與管理工具，預(yù)置多項外部數(shù)據(jù)接入接口，幫助銀行實現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的全面管理，做到內(nèi)外部數(shù)據(jù)1周內(nèi)快速接入，為未來智能營銷提供豐富的客戶畫像標簽。
Gamma人工智能營銷以社交營銷為核心，提升銀行線上獲客能力。其中，運用社交端小程序，以及銀行公眾號幫助客戶經(jīng)理實現(xiàn)線上客戶批量管理，單個客戶經(jīng)理管戶數(shù)可以從數(shù)十個躍升到千個以上，效率提升。以樂山市商業(yè)銀行為例，金融壹賬通助其以社交營銷方式為核心，實現(xiàn)線上客戶的多方位覆蓋，提升銀行線上客戶服務(wù)能力，單個客戶經(jīng)理管理客戶能力倍數(shù)提升，提升50%以上客戶的活躍度。
銀行服務(wù)的客戶群下沉、更多場景鏈接等金融服務(wù)模式的改變，以及營銷的線上化等，都要求銀行實現(xiàn)風控前置，在獲客階段對客戶做首次風控篩選，擴大受眾，降低風險。
金融壹賬通的智能風控在審查模式上做減法，改善客戶體驗，精準識別欺詐風險。通過融合OCR識別、語音輸入等智能貸款進件產(chǎn)品，優(yōu)化客戶信息輸入體驗和效率，簡化貸款申請流程。基于設(shè)備指紋、行為指紋、后臺多維數(shù)據(jù)等對輸入信息進行智能審核，借助微表情、知識圖譜等人工智能技術(shù)，有效降低欺詐風險。在審批模式上做乘法，批量化提升效率，實現(xiàn)對不同客戶的分類智能評分，提升審批過程的專業(yè)化和自動化程度。在貸后模式上做除法，優(yōu)化管理降低成本，實現(xiàn)智能化批量貸后管理。
金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，伴隨而來的欺詐數(shù)量也迅速增長，特別是新型網(wǎng)絡(luò)欺詐猖獗，身份仿冒、信息盜用、網(wǎng)絡(luò)騙貸等不斷增多。Gamma智能反欺詐平臺通過大量有意識、有目的行為數(shù)據(jù)及機器學習算法，并結(jié)合信貸流程及其業(yè)務(wù)特性，憑借AI智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，搭建了一套從貸前至貸后全流程的智能反欺詐系統(tǒng)，構(gòu)建了200+種反欺詐智能模型，實現(xiàn)對可疑欺詐風險的快速攔截和隱秘性風險的深度挖掘，如批量申請、身份偽冒、團伙騙貸、機構(gòu)代辦等，助力金融機構(gòu)不斷提升反欺詐風控管理的能力，并對信貸案件進行360度多維智能分析，準確識別客戶惡意申請行為，幫助銀行解決在風控等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)遇到的欺詐威脅，提高處理信貸案件的效率，減少逾期風險。
線上信貸反欺詐主要通過主動式結(jié)合被動式設(shè)備指紋反欺詐、基于機器學習的深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學習、聲紋反欺詐模型等技術(shù)，可為業(yè)務(wù)方檢測出80%以上的可疑欺詐申請、垃圾注冊、信息泄露、借貸逾期等欺詐行為，有利于業(yè)務(wù)人員更精準高效的處理案件。
線下信貸反欺詐依托大數(shù)據(jù)能力，為業(yè)務(wù)方提供完整、可信的一站式數(shù)據(jù)驗真服務(wù)，包括信貸申請人的身份識別、信息核驗以及黑名單等，并輸出可視化信用報告，幫助業(yè)務(wù)人員及時高效的處理信貸案件，擺脫以往到處取證、查詢困難的弊端，做到一站式、全流程服務(wù)。
渠道信貸反欺詐借助圖計算把與借款人相關(guān)但來源不同的數(shù)據(jù)（結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)）整合打通，構(gòu)建反欺詐引擎，有效地識別出欺詐案件，比如身份造假，團體欺詐，中介代辦包裝等。通過知識圖譜將數(shù)據(jù)整合，將欺詐案件中涉及到復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)直觀的表達，整合后的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)方便了機器學習，進而為分析預(yù)測復(fù)雜關(guān)系中存在的特定的潛在風險提供了有利條件。
深圳一家銀行2018年6月接入Gamma智能反欺詐平臺，在登陸、注冊、信用卡等場景下試用，通過3個月的監(jiān)控，在將近2萬事件數(shù)下，共有1千多次欺詐事件，欺詐率達到了6.5%，整體風險率達49%。在反欺詐系統(tǒng)的護航下，越來多的欺詐團伙放棄了在該平臺行動，9月底的監(jiān)控顯示，在事件數(shù)擴張到接近6萬的情況下，欺詐率下降到了3.3%，整體風險率也降到了37%。
微表情智能面審覆蓋數(shù)十萬量級54種微情緒視頻資料庫、80%+的識別準確率、專業(yè)的金融場景智能問答引擎以及可視化的面審評估報告，幫助金融機構(gòu)識別信貸欺詐風險，提升風控水平。目前微表情智能面審系統(tǒng)應(yīng)用于平安銀行、黃河農(nóng)商行等17家銀行，微表情累計調(diào)用量超80萬，將審批時間從一周縮短至0.5小時。
供應(yīng)鏈金融是當前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，除智能營銷、智能風控之外的另一大突破口。金融壹賬通借助區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等技術(shù)，解決核心企業(yè)信用多層穿透難、中小銀行風控弱、中小企融資流程長的問題，構(gòu)建智能供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈，從根本上破解鏈條長尾端的中小企融資難、融資貴、融資慢的難題，有望為中小銀行打開超20多萬億的供應(yīng)鏈金融市場。
連接多方機構(gòu)，構(gòu)建智能供應(yīng)鏈平臺。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中的核心企業(yè)、中小企業(yè)與銀行往往都是相互分割的信息孤島，外部數(shù)據(jù)也是碎片化的，導致除一級供應(yīng)商外，大量二三級至多級中小供應(yīng)商由于與核心企業(yè)的跨級交易關(guān)系無法建立連接，而難以得到融資。壹賬通借助云計算等技術(shù)優(yōu)勢，將原本難以驗證的大量線下交易線上化，有效連接核心企業(yè)、中小企業(yè)、物流倉儲等供應(yīng)鏈的參與各方，以及銀行、金融、監(jiān)管等大數(shù)據(jù)平臺，將原有的信息孤島打通，在共同的貿(mào)易云平臺上實現(xiàn)數(shù)據(jù)連通和共享，將原來無法覆蓋的客戶納入供應(yīng)鏈信用體系。中國中小企業(yè)協(xié)會供應(yīng)鏈金融工作委員會將率先幫協(xié)會內(nèi)超20萬的中小企業(yè)納入智能供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈。
智能交叉驗證，確保信息真實可信。由于中小企業(yè)普遍規(guī)模小，缺乏抵押擔保，加上自身財務(wù)報表、信用體系不完善等原因，導致其難以“自證”與核心企業(yè)的關(guān)系。而傳統(tǒng)的紙質(zhì)單據(jù)、手工操作也給銀行校驗信息真假帶來挑戰(zhàn)，存在重復(fù)融資的隱患。通過區(qū)塊鏈技術(shù)可追溯、可留存的特點，實現(xiàn)供應(yīng)鏈上的信息可記錄、交易可追溯、信用可傳導，保證鏈上企業(yè)信息的真實性；其次，通過多維大數(shù)據(jù)智能風控技術(shù)，對物流、倉儲、工商、稅務(wù)等眾多數(shù)據(jù)源實行交叉認證，極大解決銀行與企業(yè)之間的信息不對稱、貿(mào)易真實性難核驗等瓶頸；再將區(qū)塊鏈零知識認證運用于IFAB貿(mào)融平臺，銀行可借此實現(xiàn)信息交叉驗證，有效防范重復(fù)融資，構(gòu)建全體系貿(mào)易互信網(wǎng)絡(luò)。
信用多級穿透，重新定義核心企業(yè)。傳統(tǒng)模式下，銀行僅將特大核心企業(yè)視為供應(yīng)鏈核心企業(yè)，而眾多經(jīng)營業(yè)績好、產(chǎn)業(yè)鏈層級多的大型企業(yè)尚未被視為核心企業(yè)進行開發(fā)，這主要是因為其鏈屬企業(yè)較分散，當?shù)劂y行、尤其是中小銀行缺乏足夠手段來驗證上下游企業(yè)的貿(mào)易真實性，大量中下游企業(yè)無法獲得融資。區(qū)塊鏈技術(shù)具有數(shù)據(jù)可追溯、可留痕特征，電子憑證支付可實現(xiàn)自由拆分流轉(zhuǎn)，兩者結(jié)合，可實現(xiàn)核心企業(yè)信用多級穿透。再加上全鏈條智能風控，構(gòu)筑真實交易背景鏈條，將核心企業(yè)強信用層層傳導至供應(yīng)鏈末端，將原來無法覆蓋的客戶納入供應(yīng)鏈信用體系，助力更多中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)成為核心企業(yè)，而這正是中小銀行能夠企及的市場。
以某企業(yè)為例，過去僅能鏈接一級供應(yīng)商300余家，通過對接金融壹賬通壹企鏈智能供應(yīng)鏈金融平臺，核心企業(yè)采用電子憑證支付應(yīng)付賬款，作為一級供應(yīng)商的上游企業(yè)可以將電子憑證自由切分進行支付，核心企業(yè)的強信用可流轉(zhuǎn)至二級、三級乃至多級供應(yīng)商，改善了供應(yīng)鏈大量長尾中小企業(yè)的融資困境，提升中小企業(yè)獲得融資的能力。
在此條件下，可以重新定義供應(yīng)鏈金融核心企業(yè)的內(nèi)涵，可有效推動數(shù)以萬計的大型地區(qū)性、地方性優(yōu)質(zhì)企業(yè)、骨干企業(yè)作為銀行服務(wù)上下游的核心企業(yè)，推動供應(yīng)鏈金融整體模式升級。
構(gòu)建多銀行服務(wù)多核心、多上下游的“N*N*N”的智能供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈。在傳統(tǒng)模式下，供應(yīng)鏈金融普遍存在鏈條與鏈條獨立無交集，覆蓋場景少，且產(chǎn)品、資金和服務(wù)都比較單一。壹企鏈智能供應(yīng)鏈金融平臺通過區(qū)塊鏈底層技術(shù)連接海外和國內(nèi)貿(mào)易平臺，鏈接海外大型核心企業(yè)及國際銀行、國內(nèi)海量出口中小企業(yè)及相關(guān)中小銀行，構(gòu)建內(nèi)外貿(mào)一體化平臺，確保跨境多方交易關(guān)系及數(shù)據(jù)真實可信，構(gòu)建一個涵蓋多銀行、多核心、多上下游的智能供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈，以此為基礎(chǔ)，打通資產(chǎn)、信貸、ABS、理財、保險、構(gòu)建金融全產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)。
供應(yīng)鏈金融至今總共經(jīng)歷了4次迭代：中心化模式的1.0時代，即銀行以核心企業(yè)信用為支持，中小企業(yè)憑不動產(chǎn)抵押和信用評級融資；線上化的2.0時代，以電子化等技術(shù)手段對接供應(yīng)鏈上下游及各參與者的ERP端口，銀行與供應(yīng)鏈參與者共同合作提供融資服務(wù)，主要的技術(shù)突破在于互聯(lián)網(wǎng)以及動產(chǎn)質(zhì)押； 3.0時代則是以平臺化為顯著特征，通過資金流、信息流、物流三維數(shù)據(jù)風控建模構(gòu)建綜合化的大服務(wù)平臺；4.0時代，業(yè)務(wù)模式趨向去中心、實時、定制、小額，產(chǎn)品以數(shù)據(jù)質(zhì)押為主，借助于物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，實現(xiàn)供應(yīng)鏈和營銷鏈全程信息的集成和共享，同時提升服務(wù)能力和效率。金融壹賬通董事長兼CEO葉望春表示：“智能供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈將幫助中小銀行掘金20萬億的供應(yīng)鏈金融市場。”
金融壹賬通成立于2015年12月，依托平安集團的行業(yè)積淀，將科技創(chuàng)新技術(shù)快速應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)中，通過“技術(shù)”＋“業(yè)務(wù)”雙賦能模式，為金融機構(gòu)提供智能營銷、智能產(chǎn)品、智能風控、智能運營等端到端的解決方式，助力金融機構(gòu)業(yè)務(wù)增長、能力提升。截至2018年12月末，累計為3000余家金融機構(gòu)提供服務(wù)。在平安集團的機構(gòu)圖譜上，金融壹賬通已從建設(shè)平臺階段發(fā)展到流量及數(shù)據(jù)積累階段。下一步，其將繼續(xù)在金融服務(wù)生態(tài)圈建設(shè)方向發(fā)力。
