當(dāng)前，全球正迎來(lái)新一輪科技革命，數(shù)字化浪潮蓬勃興起，消費(fèi)者行為模式持續(xù)變化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局悄然生變，驅(qū)動(dòng)著包括金融業(yè)在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域加速向數(shù)字化階段發(fā)展，全球金融機(jī)構(gòu)也先后開(kāi)啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型征程。
從轉(zhuǎn)型路徑來(lái)看，由于金融行業(yè)市場(chǎng)化程度高、產(chǎn)業(yè)根基深厚、監(jiān)管體系成熟，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部體制機(jī)制與企業(yè)文化相對(duì)固化等原因，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)存在單一方向“慣性”，難以開(kāi)展顛覆式變革，多采用漸進(jìn)式數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。
從國(guó)內(nèi)實(shí)踐來(lái)看，一是成立金融科技公司，工行、建行等8家商業(yè)銀行已成立金融科技子公司；二是創(chuàng)設(shè)直銷銀行，百信銀行等114家銀行通過(guò)獨(dú)立法人的直銷銀行對(duì)外提供銀行服務(wù)，香港金管局已發(fā)放8張?zhí)摂M銀行牌照；三是與金融科技公司合作，四大行紛紛與大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。
從國(guó)外實(shí)踐來(lái)看，多通過(guò)投資并購(gòu)等方式開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。例如美國(guó)Kensho公司利用數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，在數(shù)分鐘內(nèi)自動(dòng)化完成事件對(duì)資產(chǎn)價(jià)格影響的預(yù)測(cè)，六家大行參與B輪融資。法國(guó)巴黎銀行等七大機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)建LiquidShare，借助區(qū)塊鏈技術(shù)降低中小企業(yè)的資本市場(chǎng)交易成本?；ㄆ臁⒛Ω笸?、高盛、美國(guó)銀行等都在大量金融科技公司之中尋找明日之星。
從應(yīng)用領(lǐng)域來(lái)看，新興技術(shù)在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控等領(lǐng)域取得一定突破。在四大行最新發(fā)布的年報(bào)中，科技賦能金融著墨頗多，四大行均對(duì)金融科技領(lǐng)域所取得的成就進(jìn)行了詳細(xì)描述，如：利用大數(shù)據(jù)開(kāi)展智能風(fēng)控、利用深度學(xué)習(xí)開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷、利用人工智能開(kāi)展智能客服、利用生物識(shí)別技術(shù)開(kāi)展智能認(rèn)證、利用區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融等。
從監(jiān)管角度來(lái)看，各國(guó)將金融科技納入金融監(jiān)管體系。人民銀行成立金融科技委員會(huì)，加強(qiáng)對(duì)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)；銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)展金融亂象整治行動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)野蠻生長(zhǎng)問(wèn)題得到一定程度的遏制。國(guó)外的典型模式是，英國(guó)、新加坡、馬來(lái)西亞等推出“監(jiān)管沙箱”。
新技術(shù)驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，催生出新的金融業(yè)態(tài)與業(yè)務(wù)模式，這是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必由之路。 圖/視覺(jué)中國(guó)
商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，面臨著基礎(chǔ)設(shè)施、行業(yè)立法、金融監(jiān)管等外在約束，以及體制機(jī)制、思維模式等內(nèi)在挑戰(zhàn)。
一是數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施有待完善。數(shù)字化金融產(chǎn)品在為用戶帶來(lái)更便捷體驗(yàn)的同時(shí)，身份盜用、數(shù)據(jù)泄露等問(wèn)題也隨之產(chǎn)生并日趨明顯。
目前我國(guó)尚未建立統(tǒng)一的數(shù)字身份識(shí)別系統(tǒng)，銀行的客戶身份識(shí)別仍然依賴身份證件等介質(zhì)信息，客戶身份認(rèn)證失效導(dǎo)致銀行無(wú)法為客戶提供可持續(xù)的金融服務(wù)，也造成電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)、惡意推廣等欺詐事件頻發(fā)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)每日新增的病毒變種近2750個(gè)，影響數(shù)百萬(wàn)用戶，在黑市上泄露的個(gè)人信息高達(dá)65億條次，個(gè)人信息泄露問(wèn)題嚴(yán)重。
二是行業(yè)立法相對(duì)滯后。在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的過(guò)程中，數(shù)據(jù)隱私保護(hù)也越發(fā)重要?！吨腥A人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》等相關(guān)法律法規(guī)雖已頒布，但沒(méi)有針對(duì)具體應(yīng)用場(chǎng)景和使用方式提出的明確要求，如數(shù)據(jù)挖掘、營(yíng)銷廣告推送等對(duì)數(shù)據(jù)信息的操作是否合規(guī)等。數(shù)據(jù)的共享和使用仍處于灰色地帶，金融消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法得到充分保護(hù)。
三是監(jiān)管措施仍需加強(qiáng)。受頻繁技術(shù)更迭、金融應(yīng)用快速創(chuàng)新以及市場(chǎng)激勵(lì)等因素影響，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在一段時(shí)間內(nèi)野蠻生長(zhǎng)，P2P平臺(tái)爆雷、違規(guī)現(xiàn)金貸等金融亂象叢生，嚴(yán)重?cái)_亂了經(jīng)濟(jì)金融秩序。行業(yè)面臨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督難、經(jīng)營(yíng)者誠(chéng)信缺失、消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)淡薄等一系列問(wèn)題。
四是體制機(jī)制亟待重塑。傳統(tǒng)銀行的“部門銀行”色彩厚重，產(chǎn)品權(quán)限分散在各部門，跨部門協(xié)同效率低,造成客戶服務(wù)流程割裂，難以實(shí)現(xiàn)服務(wù)協(xié)同整合。
五是IT架構(gòu)迭代緩慢。當(dāng)前商業(yè)銀行IT支撐系統(tǒng)主要考慮交易安全性、業(yè)務(wù)連續(xù)性等因素，基礎(chǔ)設(shè)施大多為主機(jī)、集中式存儲(chǔ)等，較少考慮敏捷迭代、資源效用等問(wèn)題?？萍及l(fā)展和市場(chǎng)變化要求銀行快速響應(yīng)市場(chǎng)需求，而現(xiàn)有架構(gòu)難以滿足互聯(lián)網(wǎng)模式的海量并發(fā)及高效處理要求，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制也難以滿足快速迭代、快速交付的敏捷業(yè)務(wù)需求。
商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新體制機(jī)制，突破傳統(tǒng)銀行痛點(diǎn)，全面建設(shè)以客戶為中心的六大數(shù)字化能力。
首先是產(chǎn)品孵化能力。面對(duì)客戶需求的不斷升級(jí)，產(chǎn)品定制能力將成為未來(lái)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。參考全球制造業(yè)成功轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)，銀行可以采取產(chǎn)品工廠模式，理順產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、參數(shù)體系、服務(wù)流程等，將產(chǎn)品“解構(gòu)”為標(biāo)準(zhǔn)化“零部件”，通過(guò)建模拼裝或平臺(tái)自組織方式，結(jié)合客戶分層、生命周期、渠道分銷、定價(jià)機(jī)制等快速孵化形成新的產(chǎn)品服務(wù)，使原來(lái)復(fù)雜冗長(zhǎng)的創(chuàng)新過(guò)程變得靈活、快捷、高效，形成快速響應(yīng)市場(chǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。
其二是場(chǎng)景融合能力。當(dāng)前場(chǎng)景生態(tài)趨勢(shì)已經(jīng)明朗，如移動(dòng)支付產(chǎn)品與電子商務(wù)無(wú)縫銜接，網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品與在線消費(fèi)場(chǎng)景等逐漸融合。商業(yè)銀行應(yīng)搭建業(yè)務(wù)開(kāi)放平臺(tái)，不斷豐富標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用接口（API），將專業(yè)的金融服務(wù)封裝為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，并無(wú)縫嵌入到客戶生態(tài)場(chǎng)景中，強(qiáng)化觸點(diǎn)延伸、場(chǎng)景融合能力，打造金融及泛金融服務(wù)新模式。同時(shí)，探索金融直播等跨界創(chuàng)新服務(wù)模式，搭建銀行與客戶之間互動(dòng)的橋梁，精準(zhǔn)匹配銀行服務(wù)與客戶個(gè)性化需求，提升客戶黏性。
其三是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)能力。商業(yè)銀行在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，積累了大量有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，但由于數(shù)據(jù)分散、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等原因，金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用并不活躍。銀行應(yīng)認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)資產(chǎn)的重要性，樹(shù)立有效經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)理念，打通數(shù)據(jù)邊界，釋放數(shù)據(jù)效能，形成數(shù)據(jù)挖掘、分析、應(yīng)用、成效反饋的經(jīng)營(yíng)閉環(huán)，不斷完善數(shù)據(jù)治理、整合能力，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量及數(shù)據(jù)分析處理能力。
其四是智能服務(wù)能力。商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化科技賦能，利用新型技術(shù)布局智能投顧、智能客服、精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能風(fēng)控、智能認(rèn)證等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，與現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式“雙線并行”，利用新技術(shù)和數(shù)據(jù)訓(xùn)練模型，并不斷進(jìn)行深度學(xué)習(xí)迭代，待模型成熟后全面推廣，厚積薄發(fā)，形成面向未來(lái)的智能服務(wù)能力。
第五是云服務(wù)能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶量和數(shù)據(jù)量攀升，銀行需要通過(guò)構(gòu)建云服務(wù)能力，處理高并發(fā)交易、實(shí)現(xiàn)彈性擴(kuò)容、降低運(yùn)營(yíng)成本、提升服務(wù)效率等。初期可搭建部署云服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，提供IAAS服務(wù)，實(shí)現(xiàn)按需資源調(diào)度；再逐步擴(kuò)展PAAS服務(wù)，對(duì)銀行內(nèi)外開(kāi)放開(kāi)發(fā)測(cè)試平臺(tái)環(huán)境，融合眾包智慧；重點(diǎn)加強(qiáng)基于SAAS的企業(yè)應(yīng)用服務(wù)建設(shè)，全方位提供泛金融服務(wù)。
第六是風(fēng)險(xiǎn)防控能力。因互聯(lián)網(wǎng)傳播面廣、虛擬性強(qiáng)、復(fù)雜性高等特點(diǎn)，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，進(jìn)而產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。目前的風(fēng)控模式以事前防控和事后處理為主，滯后性明顯，實(shí)時(shí)性較弱。銀行應(yīng)借助新技術(shù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)整合與分析、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)與處置、智能認(rèn)證體系、客戶風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像以及風(fēng)控運(yùn)營(yíng)等能力建設(shè)，實(shí)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)交易的實(shí)時(shí)監(jiān)控和精準(zhǔn)攔截，構(gòu)建涵蓋事前防控、事中控制和事后分析與處置為一體的全流程網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
新技術(shù)驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，催生出新的金融業(yè)態(tài)與業(yè)務(wù)模式，這是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必由之路。商業(yè)銀行應(yīng)以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以場(chǎng)景為依托、以產(chǎn)品為紐帶，優(yōu)化創(chuàng)新機(jī)制和服務(wù)模式，豐富產(chǎn)品與服務(wù)體系，全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
