互聯(lián)網(wǎng)金融相較于落后地傳統(tǒng)農(nóng)村金融具有絕對的優(yōu)勢，完全可以培養(yǎng)農(nóng)民的網(wǎng)上理財(cái)、信貸習(xí)慣，進(jìn)而培養(yǎng)農(nóng)民的金融消費(fèi)習(xí)慣，消費(fèi)金融必然將會成為農(nóng)村電商新的藍(lán)海，成為撬動農(nóng)村電商的新杠桿。

說到今天中國的農(nóng)村電商，無論是淘寶亦或是京東，都已經(jīng)浩浩蕩蕩地掀起了進(jìn)軍農(nóng)村電商的大旗。阿里早就推出了“千縣萬村”計(jì)劃，在個別區(qū)域開設(shè)了縣級服務(wù)中心和農(nóng)村淘寶站點(diǎn)，開展網(wǎng)絡(luò)代購等業(yè)務(wù)；而京東則上線了“京東幫服務(wù)店”，讓其獨(dú)立負(fù)責(zé)該區(qū)縣內(nèi)京東家電的配送、安裝和售后等服務(wù)工作。

但是看看今天中國農(nóng)村電商的現(xiàn)狀，其進(jìn)展卻一直都很緩慢，今天的農(nóng)村電商依然還停留在過去那種傳統(tǒng)的貼標(biāo)語、刷墻階段，究其原因，劉曠認(rèn)為主要由以下幾個方面造成。

1、由于廣大偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)存在交通上的不便利，這給農(nóng)村電商的物流配送帶來了極大的不方便，也增加了配送成本，有的地區(qū)甚至無法送達(dá)。尤其是一些大件的商品，要想配送到偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)就更是難上加難了，所以今天無論是京東還是天貓，都在開始發(fā)力農(nóng)村物流的建設(shè)。

2、廣大的農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率并不高，尤其是在中西部一些經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，而使用手機(jī)流量購物的話，一方面會受到流量限制的影響，另一方面則會因?yàn)榫W(wǎng)速的原因影響訪問速度，網(wǎng)絡(luò)上的限制必然會導(dǎo)致用戶的線上購物體驗(yàn)受到限制。

3、大部分的農(nóng)民并不知道如何網(wǎng)購，農(nóng)民們的網(wǎng)上消費(fèi)習(xí)慣還沒有培養(yǎng)起來。80后、90后相對來說還會比較容易接受網(wǎng)購，但是他們中的大部分要么在城里定居，要么就在城里打工，幾乎常年不在農(nóng)村居住生活。在廣大的農(nóng)村地區(qū)依然是60后、70后等年齡階段的人群占據(jù)了主要，要讓他們把網(wǎng)購形成一種消費(fèi)習(xí)慣著實(shí)需要一個漫長的過程。

盡管農(nóng)村電商的普及率一直都不是很高，但是農(nóng)村電商的市場卻巨大無比，不像各大城市里，電商市場基本上由阿里、京東兩大電商巨頭統(tǒng)治著，農(nóng)村電商市場還是一個等待開發(fā)的新大陸。所以不論是阿里、京東，還是其他垂直農(nóng)產(chǎn)品電商平臺，都在浩浩蕩蕩地向農(nóng)村電商市場邁進(jìn)。不過有意思的是，這些電商平臺卻都在圍繞著互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融進(jìn)行布局，意圖通過金融這只杠桿來撬動整個農(nóng)村電商市場。

一、垂直農(nóng)村電商云農(nóng)場，借財(cái)路通之手撒網(wǎng)布局

最近在資本市場最叱咤風(fēng)云的農(nóng)村電商平臺當(dāng)屬云農(nóng)場了，其業(yè)務(wù)覆蓋到了全國2萬多個農(nóng)村，它們在資本的寒冬時期，在短短的半年時間內(nèi)先后獲得了聯(lián)想控股千萬美元的A輪融資和春曉資本1億元的B輪融資。近日，又與國內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)金融平臺——財(cái)路通達(dá)成了戰(zhàn)略合作，欲借助財(cái)路通在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的實(shí)力來幫助自己實(shí)現(xiàn)撬開農(nóng)村電商市場的巨頭夢。

第一顆棋子布局：幫助農(nóng)民理財(cái)。過去很多農(nóng)民都把錢存在了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等，可是今天的儲蓄利息卻越來越低，一些農(nóng)民都開始尋找新的理財(cái)方式。云農(nóng)場通過借助財(cái)路通的“搖錢樹”理財(cái)產(chǎn)品，依托搖錢樹穩(wěn)定、高收益的特性，打通為農(nóng)民建立網(wǎng)上理財(cái)?shù)耐ǖ?，?shí)際上也就是建立農(nóng)民網(wǎng)上金融消費(fèi)的開始。

第二顆棋子布局：擴(kuò)大對農(nóng)民信貸資金的扶持。通過借助財(cái)路通在金融風(fēng)控上的實(shí)力，云農(nóng)場能夠?qū)J款使用情況實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)控。隨著國內(nèi)農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展的不斷深化，農(nóng)民對于金融服務(wù)的需求有了明顯的提高，而金融服務(wù)的核心又在于風(fēng)控，尤其是對于廣大的農(nóng)民來說，完善的風(fēng)控體系顯得更為重要。

第三顆棋子布局：用金融撬動電商消費(fèi)。其實(shí)這第三顆棋子的布局才是云農(nóng)場真正想要做的，前面的兩步棋其實(shí)都是在培養(yǎng)用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融的習(xí)慣，通過借助財(cái)路通的力量，云農(nóng)場在不久之后將會推出農(nóng)村消費(fèi)的白條分期，正式向互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村消費(fèi)金融進(jìn)軍。

過去云農(nóng)場通過為農(nóng)民提供化肥、種子、農(nóng)藥等農(nóng)資產(chǎn)品方面的交易，但其交易主要還是通過線下服務(wù)站來完成。要想真正實(shí)現(xiàn)交易在線上來完成，云農(nóng)場電商成功的關(guān)鍵其實(shí)在于財(cái)路通，只要農(nóng)民在線上通過財(cái)路通來進(jìn)行理財(cái)了，他們就很有可能會借助線上金融來進(jìn)行消費(fèi)。

二、京東欲借農(nóng)村信貸打破電商僵局

京東電商對于廣大的農(nóng)村市場可謂有著極大的野心，京東電商能否實(shí)現(xiàn)超越阿里電商，其勝負(fù)關(guān)鍵很大一部分就在于農(nóng)村電商。就在前不久，京東金融剛剛宣布了全面進(jìn)軍農(nóng)村信貸市場，并推出了信貸品牌“京農(nóng)貸”。

過去在農(nóng)村市場，農(nóng)民最大的難題就在于融資與信貸，而京農(nóng)貸具有無抵押、低利息、放款快等特點(diǎn)。大家都知道，京東進(jìn)軍農(nóng)村電商市場最大的優(yōu)勢在于物流，但是在如何培養(yǎng)農(nóng)民的電商消費(fèi)習(xí)慣上，從京東眼下的布局來看，同樣也是想借助信貸消費(fèi)來切入電商。

大部分的農(nóng)民對于網(wǎng)上支付多少還存在一定的不信任，操作上就更是一竅不通了，但是京農(nóng)貸相對于傳統(tǒng)銀行的貸款來說，具有極大的優(yōu)勢，對于農(nóng)民具有巨大的吸引力。此次通過借助信貸，京東則首先能夠培養(yǎng)農(nóng)民熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)以及移動互聯(lián)網(wǎng)終端的使用，包括網(wǎng)上支付系統(tǒng)。

在信貸的基礎(chǔ)之上，未來京東還會推出消費(fèi)金融、保險(xiǎn)、理財(cái)、眾籌等系列金融布局，這個時候已經(jīng)在京東信貸平臺貸過款的用戶通過京東鄉(xiāng)村白條進(jìn)行電商消費(fèi)就會變得相當(dāng)自然。

三、阿里金融在農(nóng)村布局全面開花

相比京東而言，阿里在物流上的布局同樣也不弱，一方面與中國郵政達(dá)成了戰(zhàn)略合作，另一方面借助菜鳥網(wǎng)絡(luò)，通過日日順等合作伙伴，菜鳥的大家電配送網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)全國95%的區(qū)縣覆蓋，共計(jì)50萬個村子可送貨入村。而農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)也正在不斷完善，更何況智能手機(jī)在農(nóng)村地區(qū)的普及度已經(jīng)非常高。也就是說，阿里農(nóng)村電商的難點(diǎn)同樣也在于如何培養(yǎng)農(nóng)民的網(wǎng)購消費(fèi)習(xí)慣上，金融自然而然就成為阿里農(nóng)村電商重要的突破口。

阿里金融在農(nóng)村市場的步子顯然邁得更快，螞蟻金服已經(jīng)連接了2300多家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)了200多萬農(nóng)村電商，阿里借助金融撬開農(nóng)村市場擁有兩大殺手锏。

第一個殺手锏，螞蟻金服推出了針對三農(nóng)業(yè)務(wù)的螞蟻小貸，通過和阿里巴巴的農(nóng)村淘寶項(xiàng)目結(jié)合，借助農(nóng)村淘寶點(diǎn)合伙人對村民的了解以及其他一些風(fēng)控手段，給農(nóng)民直接授信，發(fā)放純信用貸款，貸款額度在2-100萬之間。借助螞蟻小貸，螞蟻金服同樣能夠培養(yǎng)大批忠誠的農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)金融用戶。

第二個殺手锏，則是阿里的支付寶。支付寶擁有龐大的用戶基數(shù)，其中有相當(dāng)一部分就是來自于廣大的農(nóng)村地區(qū)。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，支付寶已經(jīng)成為了阿里電商和O2O的重要戰(zhàn)略平臺，基于余額寶、招財(cái)寶等理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)村支付寶理財(cái)用戶通過支付寶進(jìn)行電商消費(fèi)的可能性非常大。

四、農(nóng)分期直接通過分期消費(fèi)進(jìn)軍農(nóng)村電商

與云農(nóng)場、京東、阿里等電商平臺不同，農(nóng)分期則是直接通過分期消費(fèi)進(jìn)軍農(nóng)村電商，農(nóng)戶在“農(nóng)分期”商城，可以采用分期付款方式完成購買農(nóng)機(jī)、采購大宗農(nóng)資、支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用等服務(wù)。

農(nóng)分期所推出的電商產(chǎn)品都是針對大型的農(nóng)機(jī)為主，比如拖拉機(jī)、收割機(jī)、播種機(jī)等。這種農(nóng)機(jī)相對來說價(jià)格都并不便宜，通過分期的方式能夠吸引一些資金實(shí)力并不是很雄厚的農(nóng)民前來購買，分期消費(fèi)在一定程度上減輕了農(nóng)民購買大型農(nóng)用設(shè)備產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

雖然說這種分期消費(fèi)并不一定適合所有的農(nóng)村電商產(chǎn)品，但是從細(xì)分市場的角度來看，農(nóng)分期能夠在資金交易較大的農(nóng)產(chǎn)品電商領(lǐng)域占據(jù)一定的市場份額。

金融撬動農(nóng)村電商勝算幾何？

不管是從垂直農(nóng)村電商云農(nóng)場借財(cái)路通的金融布局，還是從電商巨頭阿里、京東以及分期消費(fèi)平臺農(nóng)分期的金融布局來看，他們最終的目的都是要打開整個農(nóng)村電商市場，但是要依托金融撬動整個農(nóng)村電商卻并沒有那么容易。

農(nóng)村信貸市場具有非常大的風(fēng)險(xiǎn)。不管是京東的“京農(nóng)貸”、阿里的“螞蟻小貸”以及云農(nóng)場的信貸業(yè)務(wù)、農(nóng)分期的分期付費(fèi)，在農(nóng)民借貸的壞賬率上都將會面臨著挑戰(zhàn)，這個問題也是為何過去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一致都不愿意進(jìn)駐農(nóng)村金融的重要原因所在。而云農(nóng)場本身就擁有自己的信貸業(yè)務(wù)，卻還需借助財(cái)路通的風(fēng)控體系來做這個事情，足見農(nóng)村信貸市場的風(fēng)險(xiǎn)性之高。

不過隨著物流配送、農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都在不斷完善，農(nóng)村電商最難的點(diǎn)其實(shí)就在于農(nóng)民的網(wǎng)購消費(fèi)習(xí)慣上。不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融相較于落后地傳統(tǒng)農(nóng)村金融具有絕對的優(yōu)勢，完全可以培養(yǎng)農(nóng)民的網(wǎng)上理財(cái)、信貸習(xí)慣，進(jìn)而培養(yǎng)農(nóng)民的金融消費(fèi)習(xí)慣，消費(fèi)金融必然將會成為農(nóng)村電商新的藍(lán)海，成為撬動農(nóng)村電商的新杠桿。