零售業(yè)的突破，供應(yīng)鏈的變革，離不開金融業(yè)的創(chuàng)新。永輝金融是永輝超市股份有限公司于2015年8月份成立的金融事業(yè)部，隸屬于永輝集團(tuán)第三業(yè)務(wù)集群，總部位于上海。其母體永輝集團(tuán)創(chuàng)建于2001年，以生鮮農(nóng)產(chǎn)品為主營特色，同時(shí)銷售日用百貨、服裝等常規(guī)超市品類。永輝集團(tuán)是如何把新零售與新金融完美結(jié)合提升供應(yīng)鏈能力的？請(qǐng)看本刊記者對(duì)永輝超市夏銳的專訪。

供應(yīng)鏈金融助推零售業(yè)

夏銳對(duì)記者表示，永輝金融作為永輝超市的一家全資子公司，到目前為止獲取兩張牌照，現(xiàn)在永輝金融的業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展到供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)之外，還有為C端的消費(fèi)者提供貸款產(chǎn)品和服務(wù)。我們服務(wù)的客戶完全走出了永輝超市本身的體系，整個(gè)零售業(yè)態(tài)、友商的合作伙伴都在接受我們的服務(wù)。永輝金融是一家領(lǐng)先的金融科技公司，利用前沿的計(jì)算和金融搜索引擎的技術(shù)和AI技術(shù)和金融的交易模型，為我們新零售的流通企業(yè)提供便捷服務(wù)。

我們?cè)谒伎家恍﹩栴}，如果我們做一家科技金融的公司，會(huì)造成什么問題？在目前，在今天我們拿到的這些牌照是沒有問題的，但是，如果發(fā)展到某一個(gè)階段，我們本身的借貸資金出現(xiàn)問題，就不能使我們自己發(fā)展得更快。當(dāng)然，我們作為金融科技的公司，就會(huì)解決這樣的問題。所以，在前期花了很長時(shí)間研討，到底做金融科技公司，還是科技金融公司。

整個(gè)零售行業(yè)包括了三類的參與者：第一類的參與者就是零售的供應(yīng)商，包括生產(chǎn)企業(yè)，第二個(gè)就是零售商，第三個(gè)是消費(fèi)者。在這個(gè)過程當(dāng)中，我們往往會(huì)產(chǎn)生四流：商超和零售商給供應(yīng)商下定單，我們稱之為訂單流；供貨商給零售商供貨；現(xiàn)金流；還有信息流，包括訂單、物流。

我們要依據(jù)什么流做生意？在社會(huì)鏈金融的服務(wù)商里面，有些供應(yīng)鏈的金融商側(cè)重于物流，所以會(huì)做倉單融資。有些供應(yīng)鏈金融的服務(wù)商會(huì)側(cè)重于現(xiàn)金流就會(huì)做應(yīng)收賬款的融資。我們重點(diǎn)布局信息流，這里面有兩個(gè)最主要的原因：一是信息流會(huì)包含訂單、物流、信息流的種種數(shù)據(jù)。我們基于這些數(shù)據(jù)可以知道這個(gè)供應(yīng)商目前處于什么狀態(tài)。第二點(diǎn)，我們不僅要有現(xiàn)在的數(shù)據(jù)，還要有過去的數(shù)據(jù)，我們結(jié)合現(xiàn)在和過去的數(shù)據(jù)才能知道未來是怎么樣，這樣才能滿足現(xiàn)在供應(yīng)商經(jīng)營的產(chǎn)品。所以，整體上最重要的邏輯，是所有的金融產(chǎn)品是基于信息流和數(shù)據(jù)創(chuàng)造出來的。

供應(yīng)鏈金融對(duì)于整個(gè)的零售業(yè)到底產(chǎn)生什么好處？夏銳說，永輝金融總體而言是分兩部分：一是對(duì)供應(yīng)商。我們要解決在旺季或者是業(yè)務(wù)拓展期間的資金不足問題；二是加快供應(yīng)商的資金周轉(zhuǎn)效率，讓他賺取更多的利潤。目前我們推出的產(chǎn)品惠商超，不僅支持永輝超市的供應(yīng)商，還支持天貓、京東，做全部的應(yīng)收賬款的融資。

永輝金融成立于2015年，而馬云第一次提出新零售的概念是2016年，現(xiàn)在是2018年。目前永輝超市不僅有傳統(tǒng)的商超這樣的零售概念，也有很多新零售的代表，包括超級(jí)物種和永輝生活?，F(xiàn)在第一家超級(jí)物種店已經(jīng)實(shí)現(xiàn)采用無人機(jī)配送了，這就是新零售的特征，我們切切實(shí)實(shí)地感受到了這種新零售的到來。

供應(yīng)鏈上的新改變

新零售帶來了哪些供應(yīng)鏈上的改變，夏銳表示，我個(gè)人總結(jié)是三種變化：第一，稱之為定制化。這里最重要的是看供應(yīng)鏈能不能提供大量的價(jià)格低廉、品質(zhì)比較優(yōu)秀的產(chǎn)品。對(duì)于整個(gè)供應(yīng)鏈的要求，就是要求具有定制化的能力。第二，我們的消費(fèi)者變得越來越聰明，消費(fèi)者的需求變得越來越快捷，所以，我們能不能提供一些快時(shí)尚化的供應(yīng)鏈的能力，來滿足消費(fèi)者的需求。第三，現(xiàn)在的消費(fèi)者已經(jīng)不愿意等待了，我們?cè)瓉砜梢砸粋€(gè)需求兩三年滿足，現(xiàn)在消費(fèi)者很急迫，要求的東西希望馬上滿足，這樣反過來就要求我們及時(shí)響應(yīng)。針對(duì)新供應(yīng)鏈的三個(gè)特征，定制化、快時(shí)尚化和迅速響應(yīng)，發(fā)生的第一個(gè)變化是零售商的下單行為、交易行為的變化。原來我們零售商一個(gè)月或者是一周下一次單，現(xiàn)在零售商的下單頻率越來越快，差不多一天下一次單。第二個(gè)是交易金額發(fā)生了變化，原來是下大單，一個(gè)訂單幾百萬元、幾千萬元，現(xiàn)在是幾萬塊錢、幾千塊錢，甚至是幾百塊錢。我們交易主題發(fā)生了變化，原來是經(jīng)銷商承擔(dān)了三大職能，銷售職能、物流職能和資金職，現(xiàn)在慢慢地都在不斷萎縮自己的交易額，一種新型的經(jīng)銷商在產(chǎn)生，就是具有大規(guī)模定制化的經(jīng)銷商，可以快速響應(yīng)市場需求的經(jīng)銷商和供應(yīng)商在不斷產(chǎn)生。

其實(shí)，這本身對(duì)于供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生了兩個(gè)最大的挑戰(zhàn)：一是我們的產(chǎn)品，能不能設(shè)計(jì)出來一個(gè)產(chǎn)品滿足新的模式和交易行為？二是能不能控制風(fēng)險(xiǎn)，能否知道哪些供應(yīng)商會(huì)被淘汰，同時(shí)，預(yù)測出來哪些供應(yīng)商發(fā)展得更好，提供更好的資金幫助他發(fā)展。

迎接新零售帶來的挑戰(zhàn)

針對(duì)新零售的這些挑戰(zhàn)，我們?cè)趺醋龅模肯匿J表示，第一點(diǎn)，最重要的一點(diǎn)，也是立足之本，就是大數(shù)據(jù)。永輝金融建立了基于云的架構(gòu)，我們利用一些爬墻技術(shù)來獲得供應(yīng)商或者是經(jīng)銷商越來越多的信息和數(shù)據(jù)。第二是和一些系統(tǒng)、交易主體對(duì)接，獲取本身交易的很多數(shù)據(jù)。第三是數(shù)據(jù)倉儲(chǔ)，在這里面進(jìn)行加工和分析。我們通過產(chǎn)品創(chuàng)新來滿足供應(yīng)商的變化。我們有幾個(gè)創(chuàng)新點(diǎn)，一是APP移動(dòng)端操作的，現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)全天服務(wù)。有些人覺得不可思議，供應(yīng)商按我們想象是很大的企業(yè)和很大的公司，為什么用APP呢？我們有網(wǎng)頁操作也有APP操作，也有傳統(tǒng)的操作，但是，現(xiàn)在所有的客戶都采用APP操作了。二是零售商行為不斷變化，原來做倉單融資、基于確認(rèn)的對(duì)賬金額融資，包括拿發(fā)票進(jìn)行融資，這些已經(jīng)不再適用了，尤其是零售行業(yè)，在新零售產(chǎn)生之后不再適用了。我們要基于數(shù)據(jù)和模型實(shí)時(shí)計(jì)算出來供應(yīng)商的額度是多少。三是實(shí)現(xiàn)前臺(tái)無人、后臺(tái)無人的體系。為什么這么做？最主要的原因是剔除所有的認(rèn)為操作，包括蘿卜章的事件。我們本身就剔除了很多人為操作的因素，把人的因素降到最低。四是供應(yīng)商自助注冊(cè)。    其實(shí)我們拿到的不光是供應(yīng)商主體的信息，我們也對(duì)接很多數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)和征信的機(jī)構(gòu)，同時(shí)，我們會(huì)掌握相關(guān)企業(yè)的關(guān)系人、關(guān)聯(lián)人、股東、業(yè)主的情況，包括他們的交易數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)。為什么需要這么多的數(shù)據(jù)？就是要從本質(zhì)上判斷出來這個(gè)企業(yè)到底怎么樣，業(yè)主到底好不好。

比如我和企業(yè)的業(yè)主進(jìn)行溝通交流的時(shí)候，有時(shí)會(huì)問業(yè)主一些問題，你覺得企業(yè)發(fā)展得怎么樣？業(yè)主說我的企業(yè)發(fā)展到怎么樣。我會(huì)告訴他我的結(jié)論，有時(shí)候我的結(jié)論反而比他更準(zhǔn)確。為什么我能做到？最簡單的原因是我拿了越來越多的數(shù)據(jù)。在新零售的轉(zhuǎn)型情況之下，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)新零售轉(zhuǎn)型在某種程度上就是用新的品類會(huì)替代老的品類過程。業(yè)主只關(guān)注自己的品類，在某種情況下只有企業(yè)本身的數(shù)據(jù)，關(guān)系好一點(diǎn)就獲取行業(yè)的合作伙伴數(shù)據(jù)，但是，完全不知道在整體的行業(yè)里面哪個(gè)品類正在上升，哪個(gè)品類正在下降。如果沒有從事到新的品類里面，這個(gè)市場會(huì)被慢慢的淘汰。因此在風(fēng)控上，我們的這種方式和方法比其他的企業(yè)做得更好。