摘要：“林外鳴鳩春雨歇，屋頭初日杏花繁”。戰(zhàn)疫情“春雨”扶持計(jì)劃，為中小企業(yè)帶來金融“春雨”，開出熬過“疫情”的勝利之花。

中小企業(yè)貸款確實(shí)難，化解僅靠出臺(tái)政策還不夠！

 一直以來，“融資難融資貴”是中小企業(yè)面臨的融資困境，疫情更是給各地的中小企業(yè)的正常經(jīng)營帶來了巨大困難。疫情后，國家出臺(tái)了多項(xiàng)金融扶持政策，通過貼息貼費(fèi)等方式定向推動(dòng)銀行等金融機(jī)構(gòu)助力中小企業(yè)度過難關(guān)。但是中小企業(yè)想拿到銀行的貸款能更容易些嗎？

在國務(wù)院新聞辦公室4月22日舉行的銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)一季度運(yùn)行發(fā)展情況新聞發(fā)布會(huì)上，就有記者提出，疫情發(fā)生以來，銀保監(jiān)會(huì)和各個(gè)部門都出臺(tái)了一系列的金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的政策，但現(xiàn)在有企業(yè)反映目前還沒有體會(huì)到或者說收到這些政策帶來的實(shí)際效果。對此，中國銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪回答記者提問道：

在政策落地落實(shí)的過程中，主要有四個(gè)方面的問題：一是一些企業(yè)可能不符合條件。二是也有一些企業(yè)因?yàn)榈谌綋?dān)保續(xù)貸問題等因素而沒有享受相關(guān)政策。三是還有一些企業(yè)因?yàn)椴涣私庀嚓P(guān)政策沒有提出申請。四是我們自身的原因，也就是一些銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在貫徹落實(shí)政策上工作不夠細(xì)致，服務(wù)能力沒有跟上。對于這些問題，銀保監(jiān)會(huì)高度重視，正在采取措施來逐個(gè)加以解決。

造成這種情況，從企業(yè)方面和銀行方面可以總結(jié)為以下幾點(diǎn)。

中小企業(yè)方面：

1、中小企業(yè)融資擔(dān)保缺失。

2、中小企業(yè)財(cái)務(wù)不透明，行為不規(guī)范。

3、中小企業(yè)易受外界環(huán)境影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。

4、部分中小企業(yè)誠信意識(shí)不強(qiáng)。

銀行方面：

1、對中小企業(yè)擔(dān)保和抵押要求過嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)控制條件過硬。

2、信貸審批權(quán)限過度集中，手續(xù)繁瑣。

3、銀行信貸人員權(quán)責(zé)利不對等，積極性不高。

4、貸后管理壓力大，銀行信貸人員懼貸心理較重。

正如黃洪所言，銀行和企業(yè)之間的對接，仍然沒有那么順暢。為什么國家出政策、出貼息、出貼費(fèi)，但是企業(yè)端卻沒有感受到，或者說看到這一筆錢卻不知道如果申請，向哪個(gè)部門申請，各個(gè)銀行對于中小微企業(yè)的貸款申請有哪些方式，可以讓輕資產(chǎn)企業(yè)無抵押，或者通過信用等方式，拿到政府的貼息貸款？這些難題如何破解？

作為科創(chuàng)高地，上海市楊浦區(qū)一向高度重視區(qū)內(nèi)中小微企業(yè)的發(fā)展，區(qū)領(lǐng)導(dǎo)實(shí)地走訪企業(yè)，也發(fā)現(xiàn)了這一問題。為了讓金融支持政策的利多，快速從政府、銀行傳導(dǎo)到企業(yè)。楊浦區(qū)政府及時(shí)與金融機(jī)構(gòu)溝通，上海市楊浦區(qū)金融辦攜手國家中小企業(yè)公共服務(wù)示范平臺(tái)—智見、上海市天使創(chuàng)投咨詢服務(wù)中心，在 4月24日推出「戰(zhàn)疫情“春雨”扶持計(jì)劃——上海楊浦線上專場」。楊浦區(qū)委常委、副區(qū)長周海鷹，楊浦區(qū)金融辦主任宋南暉，智見創(chuàng)始人兼CEO郭煒，杭州銀行上海分行行長助理、上?？苿?chuàng)金融事業(yè)部總經(jīng)理張杰，中國銀行股份有限公司上海市楊浦支行副行長丁曉波，中國建設(shè)銀行上海楊浦支行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理張毅斌，招商銀行上海分行小企業(yè)金融部營銷支持團(tuán)隊(duì)主管余靜，興業(yè)銀行上海楊浦支行行長助理張清，上海銀行靜安支行公司業(yè)務(wù)二部經(jīng)理阮定杰，以及春光里產(chǎn)業(yè)資本集團(tuán)創(chuàng)始人、豐厚資本創(chuàng)始合伙人楊守彬，合力投資管理合伙人張敏、金慧豐投資董事長周麗霞、昌迪資本管理合伙人汪海波，通過線上發(fā)布、論壇等方式，給出了政府、銀行、機(jī)構(gòu)各方的解決方案，讓金融支持政策從政府、銀行落實(shí)到企業(yè)的最后1公里通暢無阻。

楊浦版「戰(zhàn)疫情“春雨”扶持計(jì)劃」正式發(fā)布  百余家企業(yè)線上對接 

活動(dòng)中，楊浦區(qū)委常委、副區(qū)長周海鷹指出：楊浦區(qū)也是上海建設(shè)具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心的重要承載區(qū)，是全國首批大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新示范基地，服務(wù)好區(qū)域內(nèi)的中小微企業(yè)，始終是楊浦區(qū)政府的重要工作。

在疫情期間，楊浦區(qū)政府出臺(tái)了一系列政策，希望營造更加完善的服務(wù)生態(tài)體系，幫助中小企業(yè)共度難關(guān)。今年2月，率先推出楊浦區(qū)支持中小企業(yè)共抗疫情10條政策，涉及鼓勵(lì)和協(xié)調(diào)區(qū)域內(nèi)銀行等金融機(jī)構(gòu)，提供綠色通道服務(wù)，專項(xiàng)貼息貼費(fèi)扶持，加快政策落地等金融財(cái)政方面的多項(xiàng)幫扶措施。此次與智見、上海天使創(chuàng)投咨詢服務(wù)中心等平臺(tái)，聯(lián)合推出戰(zhàn)役情“春雨”扶持計(jì)劃上海楊浦專場活動(dòng)，希望幫助企業(yè)與銀行實(shí)行無障礙溝通，協(xié)助銀行篩選優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)滴灌，為廣大企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)保駕護(hù)航、排憂解難。活動(dòng)中，楊浦區(qū)金融辦主任宋南暉發(fā)布了「戰(zhàn)疫情“春雨”扶持計(jì)劃——楊浦區(qū)方案」，包括以下5個(gè)方面：

第一，區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)疫情防控期間，用于恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營的貸款，經(jīng)認(rèn)定給予專項(xiàng)貼息貼費(fèi)扶持。

貼費(fèi)政策包括對企業(yè)單筆不超過1000萬元的擔(dān)保貸款，或履約保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)。對實(shí)際擔(dān)保費(fèi)率超過百分之一以上部分，按實(shí)給予最高2%年擔(dān)保費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率的補(bǔ)貼。

貼息政策主要是按照企業(yè)實(shí)際利率的50%給予利息補(bǔ)貼，同一家企業(yè)的補(bǔ)貼最高100萬元。

第二，與合作銀行建立綠色快速審批通道，實(shí)行即審批即放。

第三，定制化產(chǎn)品是根據(jù)企業(yè)量身定制產(chǎn)品和擔(dān)保方式多樣，靈活組合，為企業(yè)提供最優(yōu)產(chǎn)品。

第四，提供專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，幫助申請企業(yè)對接銀行端，輔助企業(yè)進(jìn)行資質(zhì)判斷，指導(dǎo)企業(yè)的貸款流程申請，提供專業(yè)化輔導(dǎo)。

第五，支持投貸聯(lián)動(dòng)，對投資機(jī)構(gòu)及其被投企業(yè)，區(qū)政府將按照實(shí)際到位投資金額的一定比例，分別對投資機(jī)構(gòu)和被投企業(yè)給予獎(jiǎng)勵(lì)。

本次活動(dòng)重點(diǎn)扶持在楊浦區(qū)注冊設(shè)立的區(qū)百強(qiáng)企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、專精特新企業(yè)，各科技園區(qū)、文創(chuàng)園區(qū)的十強(qiáng)企業(yè)，獲得現(xiàn)代服務(wù)業(yè)引導(dǎo)資金支持的企業(yè)，已經(jīng)注冊在楊浦區(qū)的投資機(jī)構(gòu)及其被投資企業(yè)。

智見創(chuàng)始人兼CEO郭煒指出，作為國家級(jí)公共服務(wù)平臺(tái)，疫情發(fā)生后，智見聯(lián)合國內(nèi)十余家銀行及數(shù)十家投資機(jī)構(gòu)從3月份及時(shí)推出戰(zhàn)疫情“春雨”扶持計(jì)劃，定向扶持北京、上海、深圳、廣州、杭州等中國創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新最活躍的城市的中小微企業(yè)科創(chuàng)企業(yè)，扶持資金規(guī)模將近100個(gè)億。這次，智見與楊浦區(qū)金融辦共同推出的「戰(zhàn)疫情“春雨”扶持計(jì)劃——楊浦區(qū)方案」，是將區(qū)內(nèi)的政策利好、銀行的特色產(chǎn)品融合在一起，逐一化解中小企業(yè)貸款難，扎實(shí)解決企業(yè)與銀行雙方的顧慮。讓國家出臺(tái)的金融扶持中小企業(yè)的利好政策扎實(shí)落地，使國家補(bǔ)貼資金從銀行到中小微企業(yè)的最后一公里路更加通暢。

1、整合了十余家，開展中小微企業(yè)貸款經(jīng)驗(yàn)豐富、產(chǎn)品多樣的銀行。以信用貸、投貸聯(lián)動(dòng)、大數(shù)據(jù)征信等方式，解決中小微企業(yè)貸款缺抵押物、發(fā)展期經(jīng)營數(shù)據(jù)欠佳等困擾。

2、推出專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，全程對接企業(yè)與銀行，解決“一說死”、“一問完”的局面。協(xié)助企業(yè)梳理合規(guī)方案，快速高效拿到銀行貸款，及政府貼息貼費(fèi)。

3、引入知名優(yōu)質(zhì)投資機(jī)構(gòu)，開展投貸聯(lián)動(dòng)，重點(diǎn)服務(wù)投資機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)被投企業(yè)，在企業(yè)成長過程中能得到政府、銀行的金融支持。

希望通過這一系列舉措，充分建立政府、銀行、企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)多方的信任基礎(chǔ)，幫助企業(yè)快速拿到銀行貸款，輔助銀行篩選優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，降低雙方融資成本，順利實(shí)現(xiàn)資金和項(xiàng)目對接。這也是目前破解中小微企業(yè)貸款的最佳途徑。

溝通——是獲取銀行融資的最佳方式 多方共同完善信用機(jī)制

參加本次「戰(zhàn)疫情“春雨”扶持計(jì)劃——上海楊浦線上專場」的各家銀行，針對之前銀行方面在面對中小微企業(yè)貸款中的矛盾與顧慮，通過各自業(yè)務(wù)服務(wù)，破題中小微企業(yè)債權(quán)融資難題。各家銀行都通過多種機(jī)制，解決中小微企業(yè)貸款中的信用問題，降低貸款門檻。另一方面，加強(qiáng)與中小微企業(yè)的溝通，也是企業(yè)貼合銀行要求，銀行挖掘優(yōu)質(zhì)企業(yè)的重要方式，各家銀行在這方面也下足了功夫。

杭州銀行上海分行行長助理，上海科創(chuàng)金融事業(yè)部總經(jīng)理張杰說，我們在科技金融是總分行聯(lián)動(dòng)的，總行有一個(gè)大的科創(chuàng)金融事業(yè)部，上海分行也有自己的事業(yè)部，可以聯(lián)動(dòng)上海分行的16個(gè)分支機(jī)構(gòu)給企業(yè)做服務(wù)。我們主要服務(wù)于科技創(chuàng)新類的企業(yè)和模式創(chuàng)新類的企業(yè)，中小企業(yè)只要符合科技創(chuàng)新這些特點(diǎn)，都是我們的服務(wù)對象。我們的三大定位就是創(chuàng)投獨(dú)立、創(chuàng)業(yè)者服務(wù)銀行和創(chuàng)新支持銀行。

中國銀行股份有限公司上海市楊浦支行副行長丁曉波說，中國銀行與上海市科委、商委、經(jīng)信委、民政局、工商聯(lián)、教育局、科委，包括上海市的工商聯(lián)和各個(gè)委辦局，都簽訂了相關(guān)的戰(zhàn)略合作協(xié)議，支持中小微企業(yè)，也推出了防疫助力貸、普惠金融專項(xiàng)貸款等產(chǎn)品。

中國建設(shè)銀行上海楊浦支行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理張毅斌說，建設(shè)銀行針對小微企業(yè)不同的生命周期適配差異化的融資產(chǎn)品，產(chǎn)品線是相當(dāng)豐富的，既有線上的、線下的，有信用的、抵押的。對于一個(gè)企業(yè)來說，只要正常經(jīng)營，有合理的融資需求，建行總有一款產(chǎn)品會(huì)適合。對于無抵押物的企業(yè)，還可通過信用、政府征信等方式獲得申請。

招商銀行上海分行小企業(yè)金融部營銷支持團(tuán)隊(duì)主管余靜說，招行在去年年底就進(jìn)行過一次組織架構(gòu)的改革，首先是從組織架構(gòu)上保證有足夠的專門的團(tuán)隊(duì)和人力，去服務(wù)普惠金融和中小微企業(yè)這些客戶群體。例如這次疫情，市商委把我的聯(lián)系方式公布到網(wǎng)站上面，我就頻繁接到很多傳統(tǒng)餐飲、零售小企業(yè)咨詢。經(jīng)常遇到的都是年銷售額五六百萬，企業(yè)家有房子，但又不想抵押的情況，招商銀行都是可以進(jìn)行貸款的，但都需要充分的溝通。

興業(yè)銀行上海楊浦支行行長助理張清說道：最近興業(yè)銀行收到銀保監(jiān)會(huì)的一個(gè)批復(fù)，同意興業(yè)銀行發(fā)行800億元的金融債券，專項(xiàng)用于發(fā)放小微企業(yè)貸款，對于我們服務(wù)中小微企業(yè)也是一個(gè)利好。同時(shí)，根據(jù)我20多年的銀行信貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，獲取銀行融資的經(jīng)驗(yàn)——就是兩個(gè)字“溝通”。因?yàn)榱己玫臏贤ń涣鳎拍芙⑵鹌髽I(yè)和銀行彼此之間的信任，最終使得企業(yè)獲得銀行的融資。 

上海銀行靜安支行公司業(yè)務(wù)二部經(jīng)理阮定杰說： 這一次央行給予了地方性銀行3000億的專項(xiàng)資產(chǎn)再貸款額度，上海銀行就是其中一家地方性銀行。在我們跟客戶的接觸過程當(dāng)中，也會(huì)碰到客戶的各類需求，很多初創(chuàng)企業(yè)報(bào)表的利潤不是很好看，但我們其實(shí)是有容忍度的。同時(shí)企業(yè)情況千差萬別，我們還能為企業(yè)提供個(gè)性化審批。

信心要比黃金貴 現(xiàn)在依然是中國創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新最好的時(shí)候

本次線上論壇還舉行了“疫情影響下金融如何助力科技創(chuàng)新及企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)”主題圓桌論壇。參加論壇的幾位投資機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，對于中國經(jīng)濟(jì)和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的未來，都表示樂觀，疫情更多的是對企業(yè)的一次考驗(yàn)，讓優(yōu)秀的企業(yè)能生存下來，發(fā)展壯大。

春光里產(chǎn)業(yè)資本集團(tuán)創(chuàng)始人、豐厚資本創(chuàng)始合伙人楊守彬在圓桌論壇上指出：疫情帶來的挑戰(zhàn)肯定是壞事。但如果我們以更積極的心態(tài)和更務(wù)實(shí)的方法去對待，那么也會(huì)“春光不負(fù)趕路人”。這次疫情給創(chuàng)投行業(yè)在短期內(nèi)造成巨大影響，從長期來看，或?qū)⒁l(fā)全領(lǐng)域、全行業(yè)的升級(jí)。對企業(yè)而言，現(xiàn)在最需要的就是“止血”“造血”“輸血”齊發(fā)力。

合力投資管理合伙人張敏指出：在這個(gè)時(shí)期，春雨計(jì)劃是非常有意義的。春雨計(jì)劃也代表著楊浦區(qū)對這整個(gè)天使投資、創(chuàng)業(yè)投資的一種遠(yuǎn)見，是對中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)過程中遇到資金困難的最大幫助。早期的創(chuàng)業(yè)投資，實(shí)際上是對整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境這個(gè)戰(zhàn)場源源不斷的輸送炮彈，是提高當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)環(huán)境抗壓力最重要的方式，是決定國民經(jīng)濟(jì)今后能否迅速恢復(fù)的最重要的一步。

金慧豐投資董事長周麗霞在圓桌論壇上指出：在這個(gè)時(shí)候，對于中小微企業(yè)，其實(shí)也是一次機(jī)會(huì)，現(xiàn)在銀行是敢貸給中小微企業(yè)，這是一個(gè)非常好的勢頭。我在做投資之前，也做過十幾年的企業(yè)。做企業(yè)的時(shí)候，打交道最多的就是銀行，當(dāng)然那個(gè)時(shí)候跟現(xiàn)在不太一樣，從來沒有像現(xiàn)在這樣利好的政策。

昌迪資本管理合伙人汪海波指出：我希望通過投資機(jī)構(gòu)、銀行與政府的共同努力，去擁抱那些真正需要幫助，也值得我們幫助的企業(yè)。其實(shí)疫情也是一個(gè)照妖鏡，可以讓很多的優(yōu)秀企業(yè)從里面脫穎而出。疫情期間，大家都缺錢，但真正需要幫助的，是那些能夠扛下去的企業(yè)，那些有社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)。

“林外鳴鳩春雨歇，屋頭初日杏花繁”——“春雨”過后好時(shí)節(jié)

借用一句參會(huì)銀行代表所引用的詩句，相信通過“春雨”扶持計(jì)劃，一定會(huì)給廣大中小企業(yè)帶來“林外鳴鳩春雨歇，屋頭初日杏花繁”的好景象。而上海市楊浦區(qū)政府通過金融服務(wù)中小微企業(yè)，助力科技創(chuàng)新型企業(yè)在疫情中脫穎而出，也將讓楊浦的營商環(huán)境更加優(yōu)異，吸引更多科創(chuàng)企業(yè)、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)扎根楊浦。

作為上海科創(chuàng)中心重要承載區(qū)、國家雙創(chuàng)示范基地、國家創(chuàng)新型城區(qū)，作為上海創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的一面旗幟，楊浦區(qū)在疫情期間已經(jīng)展現(xiàn)出自身的獨(dú)特優(yōu)勢，而楊浦區(qū)對中小微企業(yè)、科技創(chuàng)新型企業(yè)的細(xì)致服務(wù)，必將與企業(yè)形成合力，戰(zhàn)勝疫情，并在疫情之后收獲更多的成長。