網(wǎng)商銀行在杭州召開創(chuàng)立大會和首次股東大會，盡管螞蟻金服表示,“這并不代表正式成立”。但傳統(tǒng)銀行的擔心卻是與日俱增：它會來砸場子嗎?在南方，前海微眾銀行開業(yè)在即，互聯(lián)網(wǎng)銀行來勢洶洶。
“其實我們不想做一個很大的銀行，也沒有足夠的資本金去搭建一個很大的銀行，我們也不想跟那些傳統(tǒng)銀行直接競爭，因為中國不缺傳統(tǒng)銀行，中國已經(jīng)有那么多的銀行。”近日，螞蟻金融服務(wù)集團首席戰(zhàn)略官陳龍在接受本報專訪時一再強調(diào)，阿里和螞蟻金服的DNA就是做平臺，而不是和傳統(tǒng)金融機構(gòu)拼產(chǎn)品。
目前螞蟻金服已涉足支付、微貸、基金、保險、理財、征信等多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，旗下?lián)碛兄Ц秾?、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻微貸等多個品牌，此外，包括網(wǎng)商銀行、芝麻信用等新興互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)，2015年初以來也在陸續(xù)籌備、測試之中。
不少業(yè)內(nèi)人士分析，螞蟻金服其實已經(jīng)是一個“類銀行”機構(gòu)，具有銀行的“存”“貸”“匯”三大主要功能。
但對此，陳龍不以為然，“我們從來都不做類銀行，我們是做平臺，比如說招財寶，就是一個金融產(chǎn)品的銷售平臺，比如芝麻信用是中間型的產(chǎn)品，金融機構(gòu)都可以使用它，我們是希望能夠為金融機構(gòu)提供銷售渠道，因為我們的觸達能力強。”他說。
據(jù)了解，在螞蟻金服內(nèi)部有三大平臺：產(chǎn)品平臺、數(shù)據(jù)平臺和技術(shù)平臺，通過三大平臺給金融機構(gòu)賦能，尤其是中小金融機構(gòu)。
“互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)金融有兩大差異：第一是客戶群的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融、小微金融;第二是核心競爭力的差異化，金融機構(gòu)對金融的理解力、風險甄別能力、聲譽都是我們不可以取代的，而我們把自己定位是技術(shù)驅(qū)動的數(shù)據(jù)公司，長項是渠道，做的是觸達能力。”陳龍說。
“你如果看一下的話就會發(fā)現(xiàn)我們推出的金融產(chǎn)品是很少的，不是看到什么賺錢就馬上鉆進去，比如余額寶，我們就做一個，當初收購天弘基金也是出于金融安全的角度，不會做很多個余額寶，自營的產(chǎn)品小心地不做大。招財寶是平臺型的產(chǎn)品，歡迎更多的金融機構(gòu)加入。”他說。
目前，螞蟻金服正在推動“數(shù)據(jù)共創(chuàng)”，即利用金融云里面的數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)合起來產(chǎn)生金融創(chuàng)新。
比如利用數(shù)據(jù)共創(chuàng)，淘寶退運險在經(jīng)歷幾年痛苦掙扎后終于擺脫虧損，再比如說車險，目前車險的保費標準一般是根據(jù)車的品牌，保障年限等，但更加很重要的是開車的這個人，螞蟻金服通過把人的行為數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)精算數(shù)據(jù)相結(jié)合，可以更加精準地定位車險的價格。
盡管網(wǎng)商銀行的商業(yè)模式還隱藏的水面之下，但作為一家銀行“存”“貸”“匯”是其基礎(chǔ)功能，那么，問題就來了，螞蟻金服現(xiàn)有業(yè)務(wù)與網(wǎng)商銀行如何定位，自營和平臺如何兼容并蓄。
比如，螞蟻微貸與網(wǎng)商銀行的貸款業(yè)務(wù)，招財寶的平臺功能與網(wǎng)商銀行的金融產(chǎn)品銷售功能如何劃界。
對此，陳龍表示，銀行肯定是自營業(yè)務(wù)，長期來說，應(yīng)該是逐步會把小貸業(yè)務(wù)植入銀行里面去。銀行的產(chǎn)品和螞蟻金服的產(chǎn)品要做得更加差異化，自營和平臺之間要有個平衡，不能互相打架，“但到現(xiàn)在為止，我們推出的金融產(chǎn)品還很少，主要做平臺。”他說。
今年年初，一位卡車司機在深圳前海微眾銀行通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級獲得了3.5萬元貸款。這在傳統(tǒng)銀行業(yè)掀起了軒然大波。
“其實，有很多外部機構(gòu)在研發(fā)人臉識別技術(shù)，所以，技術(shù)不是問題，我們分分鐘都可以和外部機構(gòu)合作，問題是，政策是否對我們放開。”一位傳統(tǒng)銀行個貸部負責人對本報說。
就在本月中旬的德國漢諾威電子展上，馬云“刷臉”在淘寶網(wǎng)上購買了1948年漢諾威紀念郵票，這被看成是為網(wǎng)商銀行遠程開戶打基礎(chǔ)，人臉識別漸行漸近。
陳龍透露，在螞蟻金服內(nèi)部階段性的測試里面，人臉識別的準確率達到了99.8%。“這還不是最后的解決方案，是分階段的，所以我覺得計算機是完全有能力進行人臉識別的，金融安全定義正在被改變。”他說。
據(jù)了解，螞蟻金服內(nèi)部有一支專職研究生物識別技術(shù)的團隊，名叫“柒車間”。該團隊負責人介紹，人臉識別技術(shù)是基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，讓計算機學習人的大腦，并通過“深度學習算法”的大量訓練使其能夠“認人”。
