5月13日，《中國(guó)支付清算發(fā)展報(bào)告(2016)》發(fā)布暨支付清算理論與政策高層論壇在北京舉行，先鋒支付有限公司CEO劉剛出席并發(fā)表演講。

以下為發(fā)言實(shí)錄：

張兆陽：下面有請(qǐng)劉剛發(fā)言。

劉剛：這次會(huì)我聽起來收獲非常大，因?yàn)槲乙彩亲隽硕嗄曛Ц豆ぷ?，但是這么系統(tǒng)的全面的了解整個(gè)支付和清算體系的話，這還是第一次，包括支付與宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，實(shí)際上聽了之后感觸非常多，我更多從實(shí)踐微觀的角度講一下支付創(chuàng)新這塊的業(yè)務(wù)，以及存在的一些問題。更多會(huì)從兩個(gè)方面來講，一個(gè)是產(chǎn)業(yè)鏈的角度，產(chǎn)業(yè)鏈支付的應(yīng)用，這塊來講前面嘉賓基本都沒有提到，像C端的用戶怎么樣做支付這塊。

第二個(gè)是支付與金融這塊，我會(huì)講一下這兩塊的事情。

首先，先鋒支付是很年輕的支付公司，2015年突破千億的規(guī)模，整個(gè)發(fā)展速度還是非常快的，發(fā)展過程當(dāng)中實(shí)際上我們避開了與傳統(tǒng)支付公司的競(jìng)爭(zhēng)，我們希望在支付上找一些新的突破點(diǎn)去做。

我想我們現(xiàn)在看起來認(rèn)為有四個(gè)方向是可以突破的，一個(gè)是O2O的支付，線上線下的結(jié)合，第二個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈這塊的支付，B2B這塊支付的應(yīng)用。第三個(gè)支付與金融的結(jié)合，第四個(gè)跨境支付。幾個(gè)方面不是相對(duì)孤立的，比如產(chǎn)業(yè)鏈這塊也會(huì)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融這些東西，同時(shí)也會(huì)結(jié)合O2O。

今天我主要會(huì)著重講產(chǎn)業(yè)鏈這塊的支付，還有互聯(lián)網(wǎng)金融這塊的支付。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)這塊我認(rèn)為未來有很大發(fā)展空間，現(xiàn)在一個(gè)典型的模式是什么樣的呢？把原來產(chǎn)業(yè)下面的生意搬到互聯(lián)網(wǎng)來做，這樣帶來的一個(gè)最大的優(yōu)勢(shì)是什么呢？去掉很多中間環(huán)節(jié)，實(shí)際上生產(chǎn)湍和消費(fèi)端直接做生意了。這樣的一個(gè)模式目前在很多產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域里頭都在做，在嘗試。比如說餐廳后廚的市場(chǎng)。在這個(gè)改造里頭信息流、物流、資金流、商流都會(huì)被重構(gòu)掉，這里面最難的就是物流和資金流。物流方面，生產(chǎn)端直接對(duì)接消費(fèi)端，這個(gè)物流怎么把它重新打造這個(gè)是很難的。資金流方面，最主要的問題是原來基本是線下操作的，現(xiàn)在搬到互聯(lián)網(wǎng)上來，在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上對(duì)資金最主要的訴求是什么？第一個(gè)就是說要提升整個(gè)交易的效率，現(xiàn)在大家可以看到區(qū)塊鏈就會(huì)把這個(gè)交易效率提高很多。實(shí)際上目前在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)上資金效率應(yīng)用非常低，基本靠線下方式，我收到錢再給下一個(gè)環(huán)節(jié)，用這種方式來運(yùn)作，所以效率很低。

第二個(gè)是提升資金使用效率，這會(huì)使生意能比現(xiàn)在的情況大很多倍，從而產(chǎn)生價(jià)值。第三個(gè)是滿足資金周轉(zhuǎn)需求，實(shí)際上就是結(jié)算的效率，產(chǎn)業(yè)鏈也是非常低的。所以對(duì)于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈來講要解決整個(gè)資金的支付和分帳的問題，現(xiàn)在的話整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈支付還處在非常原始的階段，主要手段是銀行轉(zhuǎn)帳和現(xiàn)金，還有POS的業(yè)務(wù)。跟互聯(lián)網(wǎng)這塊結(jié)合起來的話，就會(huì)帶來很多問題，首先交易和支付是分離的，即便是線上下單最終也完成不了交易，必須線下打電話轉(zhuǎn)帳，你那邊收這個(gè)錢，說收到后確認(rèn)定單，這樣效率非常低。我們一個(gè)合作伙伴建立了一個(gè)三四十個(gè)人的清算中心，每天跑各個(gè)銀行收錢，收錢回來再去確認(rèn)所有定單，包括很多錢來了也不知道誰打過來，因?yàn)檗D(zhuǎn)帳過程中的客戶不認(rèn)識(shí)，成為死錢也不知道退給誰。還有一些其他問題，比如轉(zhuǎn)帳，節(jié)假日和周末是不能轉(zhuǎn)的。我們?cè)?jīng)聽有些企業(yè)說過，它曾經(jīng)遇到很多人提著大量的現(xiàn)金來定貨，他們也沒法接這個(gè)錢，也入不了帳。

另外從支付能力來講，發(fā)現(xiàn)問題也比較多，尤其移動(dòng)端支付能力很差，基本上是B2B的支付，網(wǎng)銀是可以的，大額支付比如說B2C這種，現(xiàn)在的話是用快捷支付什么的，實(shí)際上額度非常低。現(xiàn)在很多支付渠道并沒有提供這樣一個(gè)支付能力。

另外還有一個(gè)問題非常嚴(yán)重，我看我們的支付清算報(bào)告里頭也提到了，農(nóng)村支付能力，這塊基本上是空白。我們竟然是第一家接通農(nóng)信銀網(wǎng)關(guān)的公司。這個(gè)工作我們一直努力在做，一直持續(xù)做這個(gè)事情，我們認(rèn)為非常有價(jià)值。

這塊說一下為什么產(chǎn)業(yè)鏈里頭發(fā)展這么緩慢，首先產(chǎn)業(yè)鏈里頭信息化水平很差，第二個(gè)商戶使用習(xí)慣沒有形成，還有一個(gè)非常關(guān)鍵的問題，整個(gè)B端的支付標(biāo)準(zhǔn)化程度非常低，需要定制化開發(fā)，實(shí)施難度大，另外費(fèi)用很低，所以很多支付公司不愿意做這個(gè)事情，導(dǎo)致這塊支付市場(chǎng)沒有被挖掘出來，但是空間是非常巨大的。

本身我們背后是一個(gè)金融集團(tuán)，所以我們更多是從金融+支付的角度切入產(chǎn)業(yè)鏈這塊，在產(chǎn)業(yè)鏈過程里頭，金融是一個(gè)常態(tài)，對(duì)于企業(yè)來講要么缺錢，需要貸款，要么很多企業(yè)都有流動(dòng)資金要存這個(gè)錢。所以這個(gè)里頭金融可以非常好的結(jié)合到場(chǎng)景當(dāng)中去，現(xiàn)在的做法是以支付為切入點(diǎn)，大量獲取整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈交易數(shù)據(jù)，以這個(gè)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)在交易場(chǎng)景當(dāng)中提供服務(wù)，把產(chǎn)業(yè)鏈金融跟支付相結(jié)合。

現(xiàn)在線下有1萬多個(gè)小店可以幫他們實(shí)現(xiàn)手機(jī)完成定貨、交易過程，同時(shí)還能夠去有閑錢可以理財(cái)，訂貨過程當(dāng)中可以授信貸款。我們支付公司幫他整個(gè)解決分帳的問題，所以這個(gè)模式我覺得實(shí)際上可以做，但是這家企業(yè)我們大概用一年的時(shí)間做下來，包括一萬家的商戶推廣，說服這些人用這個(gè)東西也是花了很大的精力去做這個(gè)事情的。以上就是把產(chǎn)業(yè)鏈這塊簡(jiǎn)單做了一個(gè)介紹。

互聯(lián)網(wǎng)金融這塊其實(shí)大家看到今年主要是監(jiān)管力度非常大，有很多問題，這塊我覺得從監(jiān)管角度來講主要解決這個(gè)問題的方式，就是銀行存管，這個(gè)也是現(xiàn)在國(guó)家在提倡做的事情。但是銀行存管存在很多的問題。首先從銀行端就沒有準(zhǔn)備好，做不了這個(gè)事情，從P2P一側(cè)來說的話，實(shí)際難度也非常大，擔(dān)心銀行存管影響用戶體驗(yàn)，擔(dān)心銀行存管的資金效率，擔(dān)心支付的體驗(yàn)和成功率，擔(dān)心銀行托管增加成本，還有很關(guān)鍵的，一家銀行存管是沒辦法更換其他銀行的，所以會(huì)存在很多問題。銀行現(xiàn)在也很頭大，做這個(gè)系統(tǒng)難度非常大。我們做了一個(gè)先鋒金服的系統(tǒng)，類似于一個(gè)記帳跟分帳系統(tǒng)，幫助銀行做整個(gè)資金存管的業(yè)務(wù)，獨(dú)立于銀行的系統(tǒng)。

比如P2P跟銀行達(dá)到協(xié)議以后，這時(shí)候可以用我們的系統(tǒng)，一端我們通過這個(gè)對(duì)接P2P，另外一端通過這個(gè)系統(tǒng)對(duì)接銀行，這樣銀行就達(dá)到整個(gè)監(jiān)管的效果，同時(shí)銀行在這個(gè)過程里頭不需要太多開發(fā)工作。

同時(shí)接支付也是獨(dú)立的，P2P公司可以選擇用哪家機(jī)構(gòu)支付，通過這樣一個(gè)模式達(dá)到一個(gè)很靈活的配置過程。后續(xù)我們可以用這塊來做銀行托管前置的服務(wù)，我們想在銀行存管這個(gè)方面可以做一些積極探索。

我發(fā)言完了，謝謝大家！