近兩年，農(nóng)村的“墻畫”廣告內(nèi)容正在發(fā)生大變化，“利息低、放款快、上門服務”這類廣告語成為一道新風景，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛進駐這個萬億級的市場，一些資本也趁機加大對涉農(nóng)互金公司的投入。與此同時，今年剛發(fā)出的中央一號文件再次聚焦“三農(nóng)”工作，對農(nóng)村金融創(chuàng)新表示鼓勵支持，企業(yè)也挺起了腰板，有了后盾。但由于風控問題和征信體系缺失的尷尬，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融起步艱難。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融加鞭提速

這兩年春節(jié)從城市回到農(nóng)村老家，不少人會發(fā)現(xiàn)村里的墻壁上不再全是化肥、農(nóng)藥、房產(chǎn)的廣告，取而代之的是多行業(yè)的廣告，其中互聯(lián)網(wǎng)金融的口號特別顯眼，“利息低、放款快、上門服務”、“用上XXX，敢生娃來敢蓋屋”，深深印在許多人腦海里。

城市的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已趨于成熟，企業(yè)將目光轉(zhuǎn)向農(nóng)村這片擁有我國大部分人口的大市場，不少知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)摩拳擦掌搶先進入。京東金融以電商下鄉(xiāng)以及農(nóng)產(chǎn)品進城的雙路徑，開發(fā)“京農(nóng)貸-養(yǎng)殖貸”等產(chǎn)品；蘇寧在農(nóng)村地區(qū)推廣的“任性付”；螞蟻金服利用構(gòu)建“金融+電商+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的閉環(huán)農(nóng)產(chǎn)品供應鏈布局，如農(nóng)村淘寶、網(wǎng)商銀行推出的農(nóng)村信貸產(chǎn)品“旺農(nóng)貸”。去年12月20日，螞蟻金服還宣布全面開啟農(nóng)村金融戰(zhàn)略，并發(fā)布“谷雨計劃”，未來三年，將面向國內(nèi)所有“三農(nóng)”用戶，拉動合作伙伴及社會力量提供累計10000億信貸。此外，還有相關(guān)創(chuàng)業(yè)公司，比如以產(chǎn)業(yè)鏈增值支付工具切入的希望金融，生豬養(yǎng)殖的領鮮、贏眾投、農(nóng)信寶，糧貿(mào)場景切入的沐金農(nóng)等等。

目前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要的投向包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民消費類的貸款，相應的就有了不同的借貸用途，比如小額信用貸款、農(nóng)藥種子等農(nóng)資貸款、大型農(nóng)機購買貸款、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，還有圍繞著農(nóng)民出行的電動車、汽車等貸款。

政策扶持潛力巨大

我國的農(nóng)村金融潛力巨大。據(jù)中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所社會問題研究中心主任于建嶸所做的一項調(diào)查顯示，在中國農(nóng)村，16.8%的人認為需要錢，56.8%的人表示資金很緊張。另外，據(jù)中國社科院2016年8月份發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國三農(nóng)金融缺口超過3萬億元；2015年我國三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元，到2020年將達到3200億，在“三農(nóng)”金融領域的占比提高到4%-5%。

農(nóng)村金融市場空白，受到了不少資本的青睞，越來越多的新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺垂涎三尺，紛紛進軍農(nóng)村市場。去年11月，團貸網(wǎng)向?qū)Ｗ⑷r(nóng)領域的垂直互聯(lián)網(wǎng)金融平臺沐金農(nóng)投資1250萬元；今年1月早些時候，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺農(nóng)分期也獲得了億元B輪融資；今年1月16日，農(nóng)村金融公司什馬金融也完成近億元B+輪融資。

針對農(nóng)村金融市場，國家近年支持的政策不斷，今年中央一號文件中再次聚焦“三農(nóng)”工作。文件提出，將加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，落實涉農(nóng)貸款增量獎勵政策，鼓勵金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務，推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建，支持金融機構(gòu)開展適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的訂單融資和應收賬款融資業(yè)務。2016年年初中央一號文件亦提出，引導互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。2016年11月，國家發(fā)改委印發(fā)《全國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展“十三五”規(guī)劃》，提出加快建設健全的農(nóng)村金融體系等三項具體措施。

征信風控問題成為攔路虎

擁有巨大的商機和國家的扶持，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以大膽放手干，但“刷墻”只是第一步，互聯(lián)網(wǎng)金融要想在農(nóng)村真正地實現(xiàn)落地，還有不少坎要邁。

有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村居民儲蓄存款額已高達兩萬億以上。但這么大的基數(shù)背后，是大多數(shù)農(nóng)民無奈的嘆息 ，有些人覺得“除了把剩余的錢存在銀行，不知道還有什么能讓錢生錢的好路子”，甚至有人對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信任感缺失，“不敢相信天上掉餡餅”。因此，用戶金融習慣亟待培養(yǎng)。

金融的核心是風控，在農(nóng)村市場同樣如此。中國社科院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究室主任李勇堅在接受媒體采訪時表示，“三農(nóng)”+互聯(lián)網(wǎng)金融的成長基礎仍然非常薄弱。從風險來說，互聯(lián)網(wǎng)金融本身不能改變農(nóng)業(yè)的高風險，只能發(fā)現(xiàn)風險，所以需要全新的由下到上的風控模型。同時，農(nóng)村征信體系缺失也是橫在農(nóng)村金融中的一個難點。農(nóng)村借貸缺乏可以引用的征信數(shù)據(jù)和可抵押資產(chǎn)，大量資產(chǎn)無法獲得有效識別和合理定價，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性，導致借貸發(fā)展艱難，出現(xiàn)違約的風險很高，借貸方將可能用高成本為壞賬兜底。

雖然在農(nóng)村開展金融業(yè)務面臨的問題不少，但我們要看到，國家正積極解決這些難題，金融機構(gòu)也正積極探索符合現(xiàn)代農(nóng)民需要的理財業(yè)務，相信只要摸到正確的方法，農(nóng)村金融理財市場就是一塊看得見、摸的著的“奶酪”。