金融科技意在將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)與金融深度結(jié)合，用科技來驅(qū)動(dòng)金融，提升金融服務(wù)效率。日前，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在十二屆全國(guó)人大五次會(huì)議新聞中心“金融改革與發(fā)展”新聞?dòng)浾邥?huì)上再次提出：未來要把金融科技搞上去，一個(gè)是網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，另一個(gè)是數(shù)字貨幣的發(fā)展，“我們既要鼓勵(lì)發(fā)展，也要防范風(fēng)險(xiǎn)，防范不健康的行為，要不斷地去規(guī)范”。

繼之前貓眼金經(jīng)連續(xù)推出的相關(guān)專題之后，本期貓眼金經(jīng)聚焦金融科技企業(yè)的商業(yè)模式。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，無論是智能投顧、信貸、支付，還是保險(xiǎn)領(lǐng)域，不少金融科技創(chuàng)業(yè)者或行業(yè)巨頭都瞄準(zhǔn)C端( C us -to me r，普通用戶)市場(chǎng)，以各類商業(yè)場(chǎng)景帶來C端流量，將消費(fèi)金融和普惠金融視為金融科技的主要發(fā)力點(diǎn)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)流量紅利日漸被瓜分，致力于開發(fā)B端(T o B usi-ness，面向企業(yè)，簡(jiǎn)稱ToB )業(yè)務(wù)，為金融企業(yè)提供相關(guān)科技服務(wù)，成為一部分金融科技公司接下來布局的重點(diǎn)。

B端是新藍(lán)海？

2013年，京東金融開始基于京東電商場(chǎng)景發(fā)力C端消費(fèi)金融，推出了白條、京東支付、京東小金庫(kù)等產(chǎn)品。2016年起京東金融又整合資金端、資產(chǎn)端、產(chǎn)品、用戶及技術(shù)能力等現(xiàn)有資源，開始探索B端業(yè)務(wù)，并表示“希望實(shí)現(xiàn)從1 .0模式的自營(yíng)金融向2.0模式的開放平臺(tái)的迭代”。

這一升級(jí)是否代表了行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)？真格基金合伙人李劍威在公開場(chǎng)合表示：“過去三四年，企業(yè)服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展速度很快，不少投資人都覺得企業(yè)服務(wù)是下一個(gè)熱門領(lǐng)域，根據(jù)IT橘子的統(tǒng)計(jì)，這個(gè)領(lǐng)域在過去一兩年投資增加了十倍?！痹?017年京東金融年會(huì)上，京東金融CEO陳生強(qiáng)把目標(biāo)介紹得非常明確：“以前我們是用技術(shù)幫我們自己做金融業(yè)務(wù)，未來，我們是用技術(shù)幫金融機(jī)構(gòu)做業(yè)務(wù)。從單維度的增長(zhǎng)，轉(zhuǎn)向服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的平臺(tái)式發(fā)展?！?/p>

專注于智能投顧行業(yè)的圖靈科技，大部分業(yè)務(wù)也是面向企業(yè)客戶，聯(lián)合創(chuàng)始人高杰介紹：“我們90%的業(yè)務(wù)是T oB的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在主要用T oB的錢來養(yǎng)T oC的業(yè)務(wù)?！?/p>

為何近年來不少金融科技公司開始布局B端業(yè)務(wù)？京東金融副總裁許凌介紹：“互聯(lián)網(wǎng)金融的前三年，大家都在C端，C端本身是比較浮躁又利于比較簡(jiǎn)易創(chuàng)新的市場(chǎng)。但我們看整個(gè)中國(guó)的產(chǎn)業(yè)、工業(yè)、G D P的結(jié)構(gòu)就知道，無論在哪種經(jīng)濟(jì)體，整個(gè)企業(yè)級(jí)的服務(wù)、工業(yè)級(jí)的市場(chǎng)，都是一個(gè)更大的植根于C端的市場(chǎng)?！弊罱ㄆ煦y行發(fā)布了一份金融科技發(fā)展的報(bào)告，其中也關(guān)注到金融科技向T o B轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)。它認(rèn)為2017年將會(huì)有更多T oB的金融科技投資出現(xiàn)，比如人工智能、監(jiān)管科技、網(wǎng)絡(luò)安全。

放眼整個(gè)市場(chǎng)大背景，金融科技也是隨著各個(gè)行業(yè)的趨勢(shì)發(fā)展而升級(jí)。深圳市東方富海投資管理有限公司創(chuàng)始合伙人陳瑋公開演講時(shí)表示：T oC消費(fèi)已經(jīng)是一片紅海，再想做上千億的獨(dú)角獸難度越來越大，過去做產(chǎn)品是慢慢做，現(xiàn)在全面過剩。對(duì)于T oB市場(chǎng)，陳瑋覺得：B端才剛剛開始，企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化剛剛開始，這是一個(gè)億萬級(jí)的市場(chǎng)。如何用互聯(lián)網(wǎng)化技術(shù)來改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，這是我們要考慮的。

燒錢拼流量V S燒錢拼技術(shù)

雖然B端服務(wù)一片藍(lán)海，但是真正進(jìn)入其中分一杯羹的話，則要承受相比C端更高的門檻，以及更大的風(fēng)險(xiǎn)。

開拓C端市場(chǎng)的核心要素是流量。無論依靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)拼補(bǔ)貼，還是打造各類消費(fèi)場(chǎng)景拼體驗(yàn)，能導(dǎo)入流量，留下客戶就是T oC商業(yè)模式生存的王道。相比之下，B端業(yè)務(wù)則相對(duì)漫長(zhǎng)。李劍威表示：“企業(yè)服務(wù)創(chuàng)業(yè)首先是持久戰(zhàn)，因?yàn)榇蛟煲豢畛晒Φ钠髽I(yè)產(chǎn)品是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程，需要經(jīng)年累月的積累。一般企業(yè)服務(wù)的公司，沒有七八年上不了市，很難出現(xiàn)T oC領(lǐng)域的指數(shù)增長(zhǎng)的情況。創(chuàng)業(yè)者不要指望一夜暴富?！?/p>

對(duì)于許多金融科技公司而言，做好企業(yè)服務(wù)首先需要的是有過硬的技術(shù)能力，利用科技附能傳統(tǒng)金融行業(yè)。如果說T o C的業(yè)務(wù)大多是燒錢拼流量，那么T oB的業(yè)務(wù)則主要是燒錢拼技術(shù)。

京東集團(tuán)C E O劉強(qiáng)東在2017年京東開年大會(huì)上強(qiáng)調(diào)：“未來12年我們只有三樣?xùn)|西：技術(shù)！技術(shù)！技術(shù)！重要的事情說三遍，未來12年我們只有技術(shù)！”京東金融日前也宣布，“在大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域，未來三年資金、資源投入每年增長(zhǎng)幅度不低于100%，而且上不封頂?！?/p>

初創(chuàng)公司搶占細(xì)分市場(chǎng)

相比于涉足金融科技的互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，一些創(chuàng)業(yè)公司無論是拼錢還是拼技術(shù)都難以達(dá)到同一量級(jí)。這樣的情況下，初創(chuàng)企業(yè)在T oB市場(chǎng)上把機(jī)會(huì)瞄準(zhǔn)在了細(xì)分領(lǐng)域。

51信用卡金融中心總經(jīng)理蔣燕青認(rèn)為：“大的平臺(tái)有著更加大的領(lǐng)域，像螞蟻金服也依賴于天貓等交易體系。我們還是各有特色，在信用卡這一塊大的平臺(tái)未必像我們一樣做得比較深入，這也是為什么我們能脫穎而出的原因?！鄙罡庞每?xì)分領(lǐng)域，讓51信用卡獲得與傳統(tǒng)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的合作機(jī)會(huì)。

在李劍威看來：“企業(yè)對(duì)小公司的產(chǎn)品是相對(duì)比較謹(jǐn)慎的，所以創(chuàng)業(yè)公司剛剛開始的時(shí)候，需要爭(zhēng)取資源，無論是投資方還是標(biāo)桿客戶，給自己的產(chǎn)品做背書。企業(yè)客戶也強(qiáng)調(diào)專業(yè)性和一致性，他們希望是在小領(lǐng)域里做得最專業(yè)的?！?/p>

B端C端相互補(bǔ)求穩(wěn)定

不管是過硬的技術(shù)，還是細(xì)分市場(chǎng)機(jī)會(huì)的選擇，利用技術(shù)與標(biāo)桿型企業(yè)合作，讓企業(yè)主發(fā)現(xiàn)你的價(jià)值，獲取企業(yè)的信任都是T o B業(yè)務(wù)的另一個(gè)重要的關(guān)鍵點(diǎn)。在B端客戶的選擇標(biāo)準(zhǔn)方面，李劍威認(rèn)為：“企業(yè)客戶傾向于買成熟穩(wěn)重的公司品牌，它至少?zèng)]有生存的危機(jī)。”

許凌介紹：“2017年更多產(chǎn)品是京東跟金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的，讓我們的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力變成金融機(jī)構(gòu)有的。當(dāng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)你的價(jià)值之后，他對(duì)你的期待、目標(biāo)已不再是簡(jiǎn)單的一個(gè)流量的時(shí)候，他就會(huì)對(duì)你的技術(shù)、數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)的處理能力產(chǎn)生信任，乃至于他們會(huì)主動(dòng)過來提我們嘗試這樣的戰(zhàn)略合作、嘗試著共同服務(wù)，持續(xù)地幫助他們提升他們內(nèi)部的能力，甚至于主動(dòng)發(fā)起說做一些聯(lián)合的實(shí)驗(yàn)室、聯(lián)合兩邊數(shù)據(jù)共同的建模。”

獲取企業(yè)主信任，積累了一定B端客戶后，如何保證企業(yè)客戶留存量依舊是一個(gè)關(guān)鍵問題。

在T oB業(yè)務(wù)上，損失一兩個(gè)用戶的風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)比T o C大很多。雖然圖靈科技主要收益來源于企業(yè)服務(wù)，但高杰依舊不敢放棄C端業(yè)務(wù)。他分析：“T o B好突破但是有風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槊總€(gè)客戶的投入動(dòng)輒3個(gè)億、5個(gè)億，一旦因?yàn)槟硞€(gè)細(xì)節(jié)出現(xiàn)問題，失去了這樣的客戶就很容易導(dǎo)致公司的穩(wěn)定性不足。所以很多企業(yè)也會(huì)選擇利用C端業(yè)務(wù)來保證公司的穩(wěn)定性和成長(zhǎng)空間。”

談到整個(gè)行業(yè)的時(shí)間預(yù)期，李劍威向貓眼金經(jīng)分析：在整個(gè)企業(yè)服務(wù)賽道上，包括后端的IT運(yùn)維服務(wù)，包括基礎(chǔ)架構(gòu)的云服務(wù)，企業(yè)核心的職能應(yīng)用，領(lǐng)先者會(huì)慢慢浮現(xiàn)，到2018年，中國(guó)在很多企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的排位基本會(huì)確定。

金融加科技兩廂情愿

不管是面向B端還是面向C端的商業(yè)模式，央行、金融和科技領(lǐng)域的態(tài)度更加明確。日前，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在十二屆全國(guó)人大五次會(huì)議新聞中心“金融改革與發(fā)展”記者會(huì)上著重指出，人民銀行高度鼓勵(lì)金融科技，希望和各種業(yè)界共同合作，把金融科技的發(fā)展搞上去。他特別強(qiáng)調(diào)：“網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，還有就是數(shù)字貨幣的發(fā)展，其中也包括區(qū)塊鏈等新技術(shù)，這些新技術(shù)會(huì)在未來產(chǎn)生一些當(dāng)前人們不容易完全想象或者預(yù)測(cè)到的影響?！?/p>

事實(shí)上，越來越多的傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，正在直接或者間接通過風(fēng)投基金投資金融科技。這些都反映出，金融科技與傳統(tǒng)銀行業(yè)的合作愈發(fā)緊密。這些觀點(diǎn)也得到了不少人工智能公司認(rèn)同。本周GoogleCloudNEXT2017大會(huì)在美國(guó)舊金山舉行。谷歌云機(jī)器學(xué)習(xí)與人工智能首席科學(xué)家李飛飛表示，機(jī)器學(xué)習(xí)正在信用卡風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)、反詐騙和洗錢等方面發(fā)揮越來越大的作用。