做電商，支付始終是一個繞不過去的坎兒。我們做咨詢時，這也是一個百分百必問問題。2000年后隨著電商興起，在線支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)迅猛發(fā)展，如今已如家常便飯。但——那是對個人，B2B電商由于金額巨大交易復(fù)雜等原因，在線支付仍然存在很多問題。今天就讓老司機(jī)帶你了解一下B2B電商的相關(guān)問題。

什么是在線支付行為，什么是線下支付行為？

在線支付指所有通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付的場景。包括網(wǎng)銀支付、銀聯(lián)在線支付、第三方交易平臺支付、銀企直連等。

線下支付指所有不通過互聯(lián)網(wǎng)支付的場景。包括現(xiàn)金支付、柜面交易、ATM交易、POS機(jī)刷卡等。

先了解一下背景知識

在線支付的本質(zhì)就是一種銀行轉(zhuǎn)賬行為。這里主要講講行內(nèi)轉(zhuǎn)賬和跨行轉(zhuǎn)賬背后的故事。

國內(nèi)每家商業(yè)銀行都建有自己的清算系統(tǒng)，負(fù)責(zé)行內(nèi)資金流轉(zhuǎn)的清結(jié)算。因此，所有的行內(nèi)轉(zhuǎn)賬都通過商業(yè)銀行內(nèi)部清算系統(tǒng)完成，基本能做到實時或準(zhǔn)實時到賬且無手續(xù)費。

央行規(guī)定，國內(nèi)所有商業(yè)銀行間的資金流轉(zhuǎn)，必須通過央行的清算中心系統(tǒng)完成，商業(yè)銀行間不可私下對接，所以跨行轉(zhuǎn)賬必須要通過央行。央行清算中心提供了三類系統(tǒng)以支持跨行轉(zhuǎn)賬行為：

小額支付系統(tǒng)：支持不超過5萬元的跨行轉(zhuǎn)賬。7*24小時運行。準(zhǔn)實時到賬。

大額支付系統(tǒng)：支持5萬元以上的跨行轉(zhuǎn)賬。工作時間為工作日的8:30-17:00。實時到賬。

超級網(wǎng)銀系統(tǒng)：支持5萬元以下的跨行轉(zhuǎn)賬。工作時間為7*24。實時到賬。

B2B電商平臺能否實現(xiàn)在線支付？

技術(shù)上完全可行?，F(xiàn)在有很多第三方支付平臺以及銀行都有相應(yīng)的支付接口支持接入對公賬戶。B2B電商平臺可以對接這些支付接口，實現(xiàn)平臺交易的閉環(huán)。但是實際中我們很少看到大宗的B2B電商交易使用在線支付，關(guān)鍵在于企業(yè)客戶不接受這種支付方式。

現(xiàn)有的B2B電商平臺是怎樣做在線支付的？使用效果如何？

國內(nèi)某巨頭B2B電商平臺已經(jīng)對接了平安易寶進(jìn)行在線支付，但是實際交易中極少有企業(yè)客戶真正使用該在線支付工具，原因在于在線支付過程繁瑣：首先，用戶在使用在線支付功能之前，需要先在平安銀行執(zhí)行一次復(fù)雜的開戶流程；其次，需要用戶向平安易寶賬戶內(nèi)預(yù)先充值；再次，每次使用賬戶余額進(jìn)行在線支付時，需要在易寶平臺和企業(yè)網(wǎng)銀上各操作一次。

當(dāng)前也有第三方支付平臺支持類似支付寶快捷支付的支付方式，如證聯(lián)，但是實現(xiàn)該方式的前提是需要企業(yè)用戶跑一趟開戶行開通企業(yè)賬戶三方支付功能，對企業(yè)用戶造成不便。

此外，三方交易平臺通常都是至少T+1提現(xiàn)，意味著電商平臺要承擔(dān)至少1天的資金風(fēng)險，這對于有現(xiàn)款現(xiàn)結(jié)要求的B2B電商平臺而言是一種障礙。不過，在線支付的手續(xù)費都很低，相比較而言，費用并不是主要矛盾。