行走了這么多地方，聽到的都是農(nóng)戶貸不到款，農(nóng)場(chǎng)貸不到款，銀行不良率高，金融不愿做三農(nóng)領(lǐng)域業(yè)務(wù)，做三農(nóng)也只是賺個(gè)政治分，然后有國(guó)家補(bǔ)貼。

這里面也有農(nóng)村金融的背景，農(nóng)村的情況比較復(fù)雜，三農(nóng)里面包括農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，農(nóng)業(yè)有小微企業(yè)或者大中型企業(yè)，農(nóng)村有組織比如合作社、村超市，農(nóng)民有個(gè)體農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等等，而歷史原因?qū)е罗r(nóng)民沒有合適的抵押物，聯(lián)保形式又是被驗(yàn)證過失敗的模式，所以農(nóng)村金融一直是個(gè)大老難問題。

當(dāng)前的現(xiàn)狀，小微或者農(nóng)村的信貸，差不多在1分2厘~1分5厘左右，也就是15%~20%上下；然并卵，這些信貸的不良率，平均也在20%左右。所以，你可以想象：為什么傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不敢做了？換做是你，你也不敢繼續(xù)做下去。

無論是涉農(nóng)銀行的三農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，還是金融機(jī)構(gòu)如信托、TCL金融、海爾云貸，或者是初入三農(nóng)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融，都繞不開對(duì)農(nóng)村金融的風(fēng)控。各家的方法都不同，有的是依靠政府和擔(dān)保下去，但是人力成本高做不了小單；有的是依靠牌照，為龍頭農(nóng)企坐坐通道業(yè)務(wù)；有的是利用高利率和當(dāng)?shù)氐那来?，來覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)。

但如果要認(rèn)真分析，農(nóng)村金融的風(fēng)控其實(shí)有三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，掌握了這三個(gè)點(diǎn)，就能夠有效的把控風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然做好了才能真正的控制風(fēng)險(xiǎn)。

信息透力

第一是信息透力，因?yàn)檗r(nóng)戶和農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)企大多還是在一個(gè)信息不對(duì)稱的狀態(tài)下，所以在三農(nóng)金融鏈條中，誰掌握信息越多、誰越能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)或者控制風(fēng)險(xiǎn)。我把它稱之為信息透力，其實(shí)就是信息透明度，而在信息透力方面，離個(gè)體農(nóng)戶最近的是村官或者村里的超市店，再遠(yuǎn)一點(diǎn)的是鄉(xiāng)鎮(zhèn)里面的服務(wù)商或者服務(wù)體系，再遠(yuǎn)才是銀行或者金融機(jī)構(gòu)。

這就意味著銀行反而掌握的信息最少，從而它的風(fēng)控自然就風(fēng)險(xiǎn)最高，而對(duì)于天天廝混在一起甚至能夠直接影響農(nóng)戶的村主任，他的風(fēng)控自然相會(huì)相對(duì)最低，所以誰信息透力最強(qiáng)誰來進(jìn)行風(fēng)控。

產(chǎn)業(yè)鏈位置

第二是產(chǎn)業(yè)鏈的位置，要獲得信用，或者信用付，農(nóng)戶和合作社、農(nóng)場(chǎng)就要要參與到大型涉農(nóng)企業(yè)（比如宜化的農(nóng)資龍頭企業(yè)、中糧的糧食加工企業(yè)、雛鷹農(nóng)牧的養(yǎng)殖加工企業(yè)等）的價(jià)值鏈條中，參與到這些核心企業(yè)的價(jià)值鏈條中，你就有了信息流或者資金流，或者商品流，這樣你就因?yàn)榭赡苁嵌热壬踔了亩汝P(guān)系的往來數(shù)據(jù)和交易，獲得了產(chǎn)業(yè)鏈里面的信用。

如果你只是孤家寡人，那么很難有相對(duì)的企業(yè)給你帶來的信用。由于產(chǎn)業(yè)鏈位置有遠(yuǎn)有近，所以，一個(gè)看這個(gè)農(nóng)戶有沒有參與到一個(gè)龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)為核心鏈主的價(jià)值鏈條中，再一個(gè)看誰在這個(gè)鏈條中離農(nóng)戶最近？誰離農(nóng)戶最近誰來進(jìn)行風(fēng)控。

風(fēng)險(xiǎn)處置

第三是風(fēng)險(xiǎn)處置。有信用就有風(fēng)險(xiǎn)控制，風(fēng)控必然少不了催收、兜底或者變現(xiàn)處置，對(duì)于三農(nóng)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)一般就是變現(xiàn)處置。在風(fēng)險(xiǎn)處置上，誰離得最近誰就最有優(yōu)勢(shì)。比如農(nóng)戶的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證，質(zhì)押給銀行最終壞賬進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置，這些土地對(duì)銀行毫無用處；但是，如果先質(zhì)押給村里的村官或者大戶，一旦壞賬就流轉(zhuǎn)到村長(zhǎng)或者大戶，這些土地對(duì)于離得近有能力處置的人則變得有價(jià)值。所以，風(fēng)險(xiǎn)處置的位置和變現(xiàn)能力，也很關(guān)鍵。

對(duì)于農(nóng)村金融而言，如果從第一和第三點(diǎn)來看，選擇一個(gè)離農(nóng)戶最近的金融“代理人”非常關(guān)鍵。這個(gè)代理人，一則采集信息和掌握動(dòng)態(tài)，二則可以就地進(jìn)行處置和變現(xiàn)。只有有了合適的代理人，才可能把農(nóng)村金融搞起來。

而從第二點(diǎn)來看，農(nóng)村金融要讓農(nóng)戶參與到更多的價(jià)值鏈中。農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)鏈，有農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)機(jī)產(chǎn)業(yè)鏈等等，還有農(nóng)村超市消費(fèi)的價(jià)值鏈，這些不同的價(jià)值鏈中的數(shù)據(jù)和上下游關(guān)系，可以很好的為農(nóng)戶建立起信用模型以及產(chǎn)業(yè)鏈的信用付的基礎(chǔ)。

農(nóng)村的超市進(jìn)行數(shù)字化，每個(gè)農(nóng)戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)、便民服務(wù)的繳費(fèi)數(shù)據(jù)等等，可以為農(nóng)戶建立一個(gè)初步的信用模型；而農(nóng)戶的農(nóng)資消費(fèi)和使用、農(nóng)機(jī)的購(gòu)買或者租賃等等，結(jié)合上下游的土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售等等，則再產(chǎn)業(yè)鏈里面占據(jù)了一個(gè)位置，這個(gè)位置則有可能成為具有產(chǎn)業(yè)鏈信用的節(jié)點(diǎn)。

所以，解決三農(nóng)金融的問題，產(chǎn)業(yè)鏈金融可能是個(gè)很好的切入點(diǎn)。你自己一個(gè)人站在那里，和你在一條流動(dòng)的價(jià)值鏈洪流中，這是完全不一樣的！