隨著電子簽名在各行各業(yè)的推廣，使用電子簽名技術打通無紙化的最后一公里已經(jīng)成為行業(yè)共識。本文分析了電子合同在不同階段的技術和應用場景，并提出了手機盾技術、區(qū)塊鏈智能合約等技術對電子合同領域的影響。以電子合同的昨天、今天、明天給出了電子合同進階之路。
大家都知道，電子合同最核心的價值是消除紙質(zhì)合同給信息流的斷層，可以提升業(yè)務效率、降低成本并提升管理能力。
以保險行業(yè)壽險為例，傳統(tǒng)保險新契約需要7步：填寫紙質(zhì)保單、交單初審掃描、外包錄單、核保、轉(zhuǎn)賬代扣、生效制單、保單投遞。以上步驟涉及多個部門的流轉(zhuǎn)和參與，承保周期為5-7天，投入成本非常高。使用電子簽名解決投保單（投保人簽名）、保單（保險公司蓋章）無紙化后，錄入投保信息、數(shù)字簽名、即時核保收費生效、投保資料拍照上傳，后臺審核出具電子保單，整個流程下來可控制在30分鐘以內(nèi)。實際上發(fā)生變化的不僅僅是效率提升成本下降，而是加速了保險業(yè)務推進的效率，降低“反悔率”。
初次接觸到電子合同的人對其最大的顧慮是合法性，實際上我們國家早就有相關的法律支撐。比如《合同法》第十一條是這樣寫的“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式”。《電子簽名法》第七條：“數(shù)據(jù)電文不得僅因為其是以電子、光學、磁或者類似手段生成、發(fā)送、接收或者儲存的而被拒絕作為證據(jù)使用”；第十四條： “可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力”。《刑事訴訟法》《民事訴訟法》提到，可以用于證明案件事實的材料，都是證據(jù)；包括...(八)視聽資料、電子數(shù)據(jù)。
其中《電子簽名法》對電子簽名、電子證據(jù)描述的最為詳細，總結(jié)如下：
接下來，我們就以電子合同的昨天、今天、明天聊一聊行業(yè)主流解決方案以及未來的發(fā)展方向。
電子合同的昨天（1.0）
當前國內(nèi)主流電子合同解決方案分為兩個陣營，傳統(tǒng)CA機構、互聯(lián)網(wǎng)電子合同平臺，其主要思路可以歸納為如下圖所示：
（1）實名認證
在2015年之前，傳統(tǒng)CA機構一般是通過線下方式進行客戶身份的實名認證，針對個人用戶核驗用戶身份證、企業(yè)用戶核對營業(yè)執(zhí)照等。
2015年后，由于P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的熱起，在線實名方式被普遍使用，針對個人采用身份證聯(lián)網(wǎng)核查（姓名、身份證號碼匹配查詢）、活體識別、人臉對比、銀行卡四要素驗證（姓名、身份證號碼、卡號、預留手機號）等方式確定實名或?qū)嵢恕ａ槍ζ髽I(yè)，一般采用企業(yè)信用號碼查詢、網(wǎng)銀驗證（給企業(yè)對公帳號打款若干，讓企業(yè)填寫金額）等。
（2）頒發(fā)數(shù)字證書
知道用戶是誰后，接下來就是給用戶頒發(fā)數(shù)字證書。數(shù)字證書是用戶線下身份轉(zhuǎn)化成線上身份的憑證。數(shù)字證書內(nèi)有用戶信息、用戶公鑰、證書序列號、有效期以及CA機構對以上信息的簽名。提到公鑰就不得不提非對稱算法，非對稱算法是相對于對稱算法，對稱算法的加密和解密的密鑰是同一個，而非對稱算法的密鑰是二個，一個稱為公鑰可以公開，一個稱為私鑰，由用戶私有。公鑰加密只能用對應的私鑰解密，反之亦然。私鑰對數(shù)據(jù)加密后，任何人使用其對應的公鑰就可以解密，從而證明該數(shù)據(jù)是私鑰的加密的，那么持有私鑰的人就不能抵賴該行為，所以我們又稱這種用私鑰加密的方法為數(shù)字簽名。數(shù)字證書是CA機構對用戶信息和公鑰的簽名，本質(zhì)就是由CA機構擔保證明這個公鑰是某個人或單位的。
所以，私鑰是核心，是行使簽名的行為的“簽名制作數(shù)據(jù)”?！峨娮雍灻ā返谑龡l明確指出，“簽名制作數(shù)據(jù)”應屬于電子簽名人專有、僅由電子簽名人控制。
針對私鑰的存儲和保護，歷史上出現(xiàn)過三種方案，軟證書(密鑰）、U盾硬證書、云托管。
軟證書即私鑰作為一個文件保存在用戶終端，通過口令保護，容易被黑客木馬復制和破解。軟證書在2008年之前PC網(wǎng)銀時代曾經(jīng)大行其道，后來屢屢發(fā)生被盜事件，監(jiān)管部門徹底叫停了軟證書。
軟證書叫停后，銀行開始普遍采用了U盾這種硬件介質(zhì)。U盾，又稱USBKEY、智能密碼鑰匙，內(nèi)置了專用的密碼芯片，保護私鑰不被輕易復制和破解。被認為是當前安全級別最高的私鑰保護手段，俗稱金融級硬證書。
由于U盾成本高、分發(fā)困難、用戶體驗差，互聯(lián)網(wǎng)電子合同平臺采用了另外一種私鑰存儲方式：云托管。云托管顧名思義是在電子合同云平臺代為用戶存儲了用戶的私鑰，通過平臺自身的口令或者短信口令認證的方式鑒別用戶。
（3）數(shù)字簽名
用戶有了私鑰、數(shù)字證書，就可以對電子合同進行數(shù)字簽名了。由于PDF格式的文件容易展現(xiàn)，同時支持電子簽章的驗證，行業(yè)中大多采用PDF簽章的形式保存用戶的簽名和合同內(nèi)容。
這里簡單普及一下幾個名詞的區(qū)別：電子簽名、數(shù)字簽名、電子簽章。
電子簽名：《電子簽名法》第二條本法所稱電子簽名，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。
數(shù)字簽名：利用現(xiàn)代密碼技術，PKI/CA體系，實現(xiàn)電子簽名的一種技術。
電子簽章：在數(shù)字簽名的基礎上，利用圖章的可視化形式，實現(xiàn)的電子簽名。本質(zhì)上仍是數(shù)字簽名。
也就是說數(shù)字簽名是電子簽名的實現(xiàn)形式的一種，未來不排除其他技術手段滿足可靠電子簽名的要求。而電子簽章是可視化的數(shù)字簽名。
（4）司法取證
為了解決司法實踐的實務問題，行業(yè)中引入了司法容易接受的公證處或司法鑒定機構輔助完成證據(jù)舉證工作。
電子合同的今天（2.0）
電子合同1.0基本形成了相對完善的用戶實名認證、證書發(fā)放、數(shù)字簽名以及司法舉證體系，但電子合同1.0模式中的私鑰存儲和保護方案是一個小小的遺憾。
軟證書的方案由于安全性太差早被人唾棄，不在我們的討論范圍。
U盾硬證書總結(jié)下來是一個高貴冷艷的方案，好處是安全性好，絕對合規(guī)，但壞處也很明顯：首先成本和管理成本過高，導致只有銀行、政府類的應用在使用它，其次使用麻煩、兼容性差也是用戶長期詬病的地方，各種瀏覽器不兼容問題，讓銀行的客服大為頭疼。
云托管方案，雖然徹底解決了用戶體驗的問題，密鑰在云端存儲，不需要任何介質(zhì)，只要有口令，隨時隨地、任何設備上都可以進行簽名,但是安全性卻值得商榷。眾所周知，基于口令或者短信口令屬于弱身份認證手段，攻擊門檻低，故容易發(fā)生密鑰泄漏事件。同時云合同平臺管理了用戶私鑰，實際擁有了至高無上的權利，在一定的利益驅(qū)動下是有條件冒充用戶替用戶完成簽名的。所以，國家密碼管理部門至今沒有為任何云托管方案頒發(fā)密碼產(chǎn)品型號，其無法滿足《電子簽名法》中第十三條規(guī)定的可靠電子簽名的條件。
那問題來了，有沒有兼顧合法性、安全性與便利性的方案呢？
實際上人們一直探討手機能不能成為認證的介質(zhì)，幸運的是隨著移動安全、密碼技術的發(fā)展，以及手機自身安全條件的改善，一種叫手機盾的產(chǎn)品應運而生。
手機盾利用手機自身的密碼芯片結(jié)合巧妙的私鑰處理機制配合云密碼機以及綜合的移動安全技術，在私鑰保護方面可以和U盾相媲美。其基本原理是由手機端、應用服務器端、密碼服務中心端各自生成私鑰因子，三方協(xié)同計算，最終結(jié)果完成數(shù)字簽名。在生成和計算過程，任何時間、任何設備都沒有完整的私鑰出現(xiàn)，從而大大提升了攻擊難度。手機端又利用TEE/SE、設備信息、指紋等技術以及抗逆向、防調(diào)試等移動安全的技術立體了保護手機端私鑰因子。
由于不需要額外的介質(zhì)，手機變U盾，兼容主流智能手機，支持APP和PC掃碼應用，其安全性和易用性得到大大的提升。行業(yè)內(nèi)已有部分產(chǎn)品通過國家密碼局、公安部、銀行卡檢測中心的認證，真正達到了金融級別安全和互聯(lián)網(wǎng)的體驗。我們稱這種把安全性和易用性得到良好平衡的方案為電子合同2.0
電子合同的明天（3.0）
電子合同2.0幾乎完美解決了電子合同簽署的問題，但本質(zhì)上還是紙質(zhì)合同的無紙化。合同內(nèi)容是靜態(tài)的，只是從文字上約定各方的權利義務，合同的執(zhí)行和紙質(zhì)合同一樣，仍然依賴線下各單位的商業(yè)操守、法律底線。執(zhí)行效率低，容易出現(xiàn)拖款、違約等情況，違約后的糾正成本非常高。另外，合同只解決了甲乙雙方的權利義務，屬于點對點的信任建立。實際產(chǎn)業(yè)鏈中，商流、信息流、資金流是流動的，跨多個組織的，靜態(tài)的電子合同無法形成全鏈條的信任的傳遞和累積。
如果電子合同約定的權利義務能夠公平公正的執(zhí)行，則會大大提升執(zhí)行效率和執(zhí)行的公正性。如果商流、信息流、資金鏈、物流能夠在多機構之間可信、可控的共享，那么一種新的商業(yè)信任體系就可以構建起來。
給我們帶來希望的是區(qū)塊鏈和智能合約技術。區(qū)塊鏈是比特幣的底層技術，是一個分布式賬本，一種通過去中心化、去信任的方式集體維護一個可靠數(shù)據(jù)庫的技術方案。智能合約是運行在區(qū)塊鏈上模塊化、自動執(zhí)行的腳本，能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)處理、價值轉(zhuǎn)移、資產(chǎn)管理等一系列功能。
智能合約構建和執(zhí)行流程如下：
1、多方用戶共同參與制定一份智能合約：合約中包含了雙方的權利和義務，觸發(fā)的條件以及觸發(fā)后的執(zhí)行的動作，使用編程語言編程實現(xiàn)，開源公示給各方。
2、部署智能合約：根據(jù)合約內(nèi)容，指定N個或全部節(jié)點部署智能合約，上傳合約代碼到指定節(jié)點。
3、達到條件觸發(fā)合約執(zhí)行：條件可以是規(guī)定的時間、可以是外部輸入的交易和數(shù)據(jù)（比如到貨、初驗、終驗、招標、抵押等，這些交易由調(diào)用者發(fā)起并保存到區(qū)塊鏈），部署合約的節(jié)點，共同執(zhí)行合約內(nèi)容完成之前指定的動作（比如付款、抵押、解抵押），利用共識算法把運行狀態(tài)保存到區(qū)塊鏈。
比如在供應鏈金融領域，存在信息不對稱、信息無法共享、信任無法傳遞、履約無法保障等問題，造成了中小企企業(yè)融資難、融資貴的現(xiàn)象。那么用區(qū)塊鏈共享賬本可以解決信息不對稱；應收應付票據(jù)資產(chǎn)數(shù)字化，在區(qū)塊鏈上確權轉(zhuǎn)移解決信任傳遞問題；用智能合約實現(xiàn)結(jié)算支付自動化則可以有效管控風險。
綜上，電子合同3.0，則是在解決紙質(zhì)合同無紙化后，利用區(qū)塊鏈技術把企業(yè)資產(chǎn)數(shù)字化，數(shù)字化資產(chǎn)價值可確權、可拆分、可傳遞。利用智能合約技術使合約能夠按照約定公正的，無干擾的自動執(zhí)行，從而構建新的商業(yè)信用體系。
作者簡介：
馬臣云，網(wǎng)絡ID：“非著名信息安全磚家”，十五年的信息安全產(chǎn)品的研發(fā)和產(chǎn)品管理工作，主要方向是密碼學、區(qū)塊鏈、身份認證、電子簽名。
系國家電子簽章技術規(guī)范起草人、互金協(xié)會電子合同標準起草人，曾獲省部級科技進步二等獎、首都勞動獎章、全國五一勞動獎章，著有《精通PKI網(wǎng)絡安全認證技術與編程實現(xiàn)》一書。
2016年創(chuàng)辦北京信任度科技，致力于技術讓信任更簡單！
信任度科技以“企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”時代的客戶需求為核心，專注于解決制約全流程互聯(lián)網(wǎng)化運營的可信身份、可信行為、可信數(shù)據(jù)等問題，建立了以手機盾可信數(shù)字身份為核心，涵蓋全平臺、全場景的電子簽名產(chǎn)品與解決方案體系，并通過區(qū)塊鏈技術推動身份、行為、數(shù)據(jù)從組織內(nèi)部向生態(tài)化、社會化領域的延伸。
