征信業(yè)開放的效應(yīng)正在顯現(xiàn)。

上海一家網(wǎng)絡(luò)信貸（P2P）公司李立（化名）目前就面臨抉擇：中國(guó)人民銀行征信中心旗下的上海資信有限公司和馬云旗下的芝麻信用，同時(shí)找上了他，目標(biāo)均是需要他們企業(yè)提供數(shù)據(jù)，回饋則是為其提供征信服務(wù)。央行方面的背景自不必說，馬云方面的優(yōu)勢(shì)則是數(shù)據(jù)云服務(wù)。

隨著1月5日央行宣布首批八張個(gè)人征信牌照，類似的情形或?qū)⒈徊簧倨髽I(yè)碰到。

互聯(lián)網(wǎng)征信的戰(zhàn)國(guó)時(shí)代

盡管早在2013年上海資信就已經(jīng)推出了專為P2P服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS），后來者芝麻信用卻未甘落后，去年10月一家小型P2P平臺(tái)即宣告要和芝麻信用牽手。在目前歸屬螞蟻小微金服集團(tuán)旗下的芝麻信用在1月5日拿到個(gè)人征信牌照后，其同門兄弟阿里集團(tuán)旗下的阿里金融云即正式上線了“微金融專區(qū)”，P2P、小貸、典當(dāng)、擔(dān)保、眾籌等新金融形態(tài)提供云計(jì)算和數(shù)據(jù)保存服務(wù)。

盡管阿里方面再三聲明，阿里云僅是提供數(shù)據(jù)服務(wù)，但對(duì)于芝麻信用而言卻無疑是重大利好，技術(shù)上完善后，只要獲P2P類企業(yè)授權(quán)，芝麻信用可以便捷拿到數(shù)據(jù)，并進(jìn)行各項(xiàng)征信數(shù)據(jù)應(yīng)用。

分析人士指出，阿里目前是兩頭通吃的架勢(shì)。從國(guó)際行業(yè)發(fā)展來看，征信業(yè)的專業(yè)分工比較明顯，征信機(jī)構(gòu)通常專注于數(shù)據(jù)搜集和前期處理，而將數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析等工作交給專業(yè)化的數(shù)據(jù)公司，如費(fèi)埃哲（Fair Isaac Corporation,簡(jiǎn)稱FICO），馬云現(xiàn)在是數(shù)據(jù)也做，征信也做。

當(dāng)然，就目前而言，上海征信和芝麻信用都還在積累數(shù)據(jù)階段。而與阿里同期獲得個(gè)人征信牌照的，還有中國(guó)平安、騰訊、拉卡拉等。

澎湃新聞?dòng)浾攉@得的信息是，一國(guó)際征信巨頭也打算通過云服務(wù)的方式，介入互聯(lián)網(wǎng)征信市場(chǎng)，當(dāng)然他們強(qiáng)調(diào)主要是提供數(shù)據(jù)和軟件應(yīng)用服務(wù)。

此外，行業(yè)內(nèi)一些大公司不僅有單干的心，也已經(jīng)付諸行動(dòng)。宜信旗下北京宜信致誠(chéng)信用評(píng)估有限公司已經(jīng)獲得企業(yè)征信牌照。此前，宜信高級(jí)副總裁劉大偉曾向澎湃新聞透露其也申請(qǐng)了個(gè)人征信資格，但宜信并不在1月5日獲批的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)名單中。

阿里云+芝麻信用的超級(jí)組合

阿里云是阿里集團(tuán)旗下提供云計(jì)算服務(wù)的平臺(tái)，其中“金融云”專門針對(duì)金融機(jī)構(gòu)，日前剛剛上線了“微金融專區(qū)”子板塊。據(jù)阿里云金融事業(yè)部總監(jiān)徐敏介紹，“微金融專區(qū)”主要為P2P、小貸、典當(dāng)、擔(dān)保、眾籌等新金融形態(tài)提供云計(jì)算和數(shù)據(jù)保存服務(wù)。從技術(shù)上來看，阿里金融云的微金融專區(qū)將從產(chǎn)品層面進(jìn)行定制化開發(fā)，自動(dòng)保存微金融企業(yè)的數(shù)據(jù)。

阿里的定位無疑很精準(zhǔn)，小型企業(yè)大多難以在設(shè)備及數(shù)據(jù)庫(kù)上大規(guī)模投入，云服務(wù)無疑是較佳的選擇之一。

對(duì)此，拍拍貸CEO張俊告訴澎湃新聞（www.thepaper.cn），其實(shí)服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)本身都不貴，較貴的成本體現(xiàn)在系統(tǒng)維護(hù)和數(shù)據(jù)的二次開發(fā)上，“在這方面，我們一直不停地在投入，在成本上可以占到40%-50%。”

徐敏則強(qiáng)調(diào)，阿里云不會(huì)主動(dòng)去看保存在阿里微金融云上的數(shù)據(jù)；但如果得到微金融企業(yè)授權(quán)，或者企業(yè)平臺(tái)出現(xiàn)違規(guī)、跑路等問題，由公安機(jī)關(guān)授函取證調(diào)閱時(shí)，微金融專區(qū)將配合提供數(shù)據(jù)調(diào)閱。

盡管如此，張俊對(duì)第三方數(shù)據(jù)托管表現(xiàn)出極大的不放心，“我們還是不希望把自己的數(shù)據(jù)上傳到第三方的云端上。我們希望自己來做征信。如果說我們的所有數(shù)據(jù)上云，這些數(shù)據(jù)涉及到客戶隱私，一旦數(shù)據(jù)泄露了，我們?cè)趺春涂蛻艚淮?rdquo;

按照阿里方面的設(shè)想，微金融專區(qū)的功能實(shí)現(xiàn)之后，在技術(shù)上，無論是央行征信中心，還是芝麻信用或其他征信機(jī)構(gòu)，都可以將數(shù)據(jù)接口接到阿里金融云上。一來，阿里金融云是一個(gè)大池子，里面所有的數(shù)據(jù)都存在于同一個(gè)結(jié)構(gòu)規(guī)范，很容易做批量分析；另外，雖然數(shù)據(jù)本身不屬于阿里云，但這么多機(jī)構(gòu)集合在這個(gè)平臺(tái)上，事實(shí)上便于央行或芝麻信用和企業(yè)進(jìn)行溝通合作。

但關(guān)鍵仍在于，P2P企業(yè)是否最終愿意分享數(shù)據(jù)。否則，阿里云這個(gè)大池子里的數(shù)據(jù)依然是互不透明、各自為政的小池子。

阿里方面對(duì)此似乎信心滿滿。徐敏透露，上線僅兩天，已經(jīng)有40、50家P2P機(jī)構(gòu)來洽談合作，而這兩天這個(gè)數(shù)字還在增加。

關(guān)鍵是數(shù)據(jù)應(yīng)用

P2P行業(yè)需要底層的征信系統(tǒng)支持，這在業(yè)內(nèi)已經(jīng)達(dá)成共識(shí)。

“從P2P從業(yè)機(jī)構(gòu)的角度來說，當(dāng)然呼吁盡快地納入征信體系，一方面我們可以直接獲取被征信人的信息；另外一方面，當(dāng)這些人發(fā)生違約，我們可以上報(bào)給征信中心，來增加借款人的違約成本。”上海信而富企業(yè)管理有限公司創(chuàng)始人王征宇說。

但現(xiàn)實(shí)是P2P企業(yè)直接接入央行征信中心顯然不現(xiàn)實(shí)，這也就有了上海資信，北京安融惠眾征信有限公司網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)和一些其他的系統(tǒng)。

央行杭州中心支行行長(zhǎng)張健華在日前發(fā)表的《我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管研究》披露的數(shù)據(jù)是，截至2014年7月25日，網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）共接入203家P2P平臺(tái)，日均查詢量達(dá)約2000次。與之相比，北京安融惠眾征信有限公司的數(shù)據(jù)量似乎更高，其創(chuàng)建的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)”（MSP）于2013年3月正式上線，為P2P、小貸公司、擔(dān)保公司提供行業(yè)信息共享服務(wù)。截至2014年9月15日，MSP征信平臺(tái)會(huì)員機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到405家，會(huì)員間信用信息共享查詢量已達(dá)日均9000余件，有信用交易信息記錄的自然人信息主體數(shù)量突破100萬人。

在多家受訪P2P相關(guān)負(fù)責(zé)人的眼中，上海資信的系統(tǒng)優(yōu)點(diǎn)是公信力好，缺點(diǎn)用委婉的說法，則是不管是數(shù)據(jù)輸入還是輸出均比較嚴(yán)謹(jǐn)。

當(dāng)然，最令P2P公司不開心的還是接入該系統(tǒng)并不能拿到央行的征信數(shù)據(jù)，它們還得自己想辦法查。

對(duì)此，上海資信方面表示，這個(gè)問題目前很敏感，不方便說。“我們一直知道客戶的需求，做這個(gè)（互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)）就是為了和央行對(duì)接的，包括所有的接口規(guī)范都是按照央行的標(biāo)準(zhǔn)來制定的”，相關(guān)業(yè)務(wù)工作人員表示：“目前只能說我們還在努力中。”

而在國(guó)際資深征信人士眼中，中國(guó)目前整體的征信數(shù)據(jù)的應(yīng)用還處于初級(jí)階段，“數(shù)據(jù)庫(kù)足夠大了，怎么用才是關(guān)鍵。”

對(duì)此， 芝麻信用打出的牌也是，將構(gòu)建更寬泛的應(yīng)用場(chǎng)景，然后根據(jù)不同的機(jī)構(gòu)根據(jù)他們的需要，來利用這些征信數(shù)據(jù)。 比如，為租車服務(wù)公司提供征信記錄，信用評(píng)分高的人可以免去押金；餐館可以看到訂餐人的訂餐歷史記錄：這個(gè)人過去是不是經(jīng)常放餐館鴿子等。