近兩年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融一路高歌猛進(jìn)，然而作為“基礎(chǔ)設(shè)施”的征信卻成掣肘，因此當(dāng)1月5日央行發(fā)布通知，要求8家征信企業(yè)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備時(shí)，業(yè)界歡呼雀躍。

喧鬧過(guò)后，對(duì)這個(gè)行業(yè)的深入思考也正式開(kāi)始。在1月19日互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)等機(jī)構(gòu)主辦“2015年第二屆互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會(huì)”上，大數(shù)據(jù)征信自然成為一個(gè)重要話題。

與外界想象的光明前景不同，業(yè)內(nèi)人士指出，大數(shù)據(jù)背景下從事征信還將面臨諸多挑戰(zhàn)。

個(gè)人隱私保護(hù)待加強(qiáng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)的觸角已經(jīng)無(wú)所不在，其對(duì)于個(gè)人畫(huà)像的精準(zhǔn)性也頗為征信行業(yè)期待，但對(duì)于個(gè)人隱私保護(hù)的挑戰(zhàn)也相伴而來(lái)。

中智誠(chéng)征信公司總裁李萱曾任央行個(gè)人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，他表示，對(duì)于從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的公司而言，首先獲取數(shù)據(jù)要合規(guī)合法，尤其是目前中國(guó)還沒(méi)有個(gè)人隱私保護(hù)法，在某種法律真空下，這些數(shù)據(jù)到底能不能用，怎么用才合規(guī)合法，這是大家都面臨的挑戰(zhàn)。

這使得一些即使掌握有大量數(shù)據(jù)的公司，也只能謹(jǐn)慎行事。螞蟻金服集團(tuán)“芝麻信用”高級(jí)專家楊光表示，盡管阿里旗下公司積累有豐富的數(shù)據(jù)，如在淘寶上的收貨地址、電話、購(gòu)物記錄等，但芝麻信用作為一家獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的公司，并不能想當(dāng)然地使用這些數(shù)據(jù)，除非獲得了用戶的授權(quán)，這是監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確劃定的紅線。

一位從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)公司的負(fù)責(zé)人對(duì)法治周末記者表示，目前中國(guó)很多用戶對(duì)征信其實(shí)處于極度饑渴狀態(tài)，對(duì)個(gè)人隱私還缺乏足夠的敏感，因此還需要法律予以特別關(guān)注。

不過(guò)他也表示，基于大數(shù)據(jù)建立的征信模型，必須要用足夠多的數(shù)據(jù)來(lái)“喂”，才能使模型不斷優(yōu)化，提升精準(zhǔn)度，征信公司可以在多大范圍內(nèi)收集和使用用戶的數(shù)據(jù)，還需要法律進(jìn)一步明確。

數(shù)據(jù)交換規(guī)則待明

北京華道征信常務(wù)副總童邗川表示，從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)最重要的是要有數(shù)據(jù)，對(duì)于數(shù)據(jù)交換，美國(guó)有著完善的法律法規(guī)，但目前中國(guó)還未形成數(shù)據(jù)交換市場(chǎng)，也沒(méi)有數(shù)據(jù)交換的相關(guān)法律法規(guī)，一提到數(shù)據(jù)交換外界就同信息買賣聯(lián)系起來(lái)，這也將限制行業(yè)的發(fā)展。

“目前在中國(guó)是由國(guó)家層面出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)則，還是等行業(yè)自發(fā)形成交易的規(guī)則還未有定論，沒(méi)有規(guī)則就很難談做到真正的征信。”童邗川表示，為了獲取數(shù)據(jù)，目前華道公司多用資本層面的整合來(lái)推動(dòng)數(shù)據(jù)的整合。

而各行業(yè)數(shù)據(jù)格式的標(biāo)準(zhǔn)不一也影響到了征信數(shù)據(jù)的整合?？祭餍欧?wù)有限公司副總裁徐彥之表示，征信的數(shù)據(jù)覆蓋到各行各業(yè)，各個(gè)維度，但是各行業(yè)目前為止還沒(méi)有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，這將影響到大數(shù)據(jù)的整合速度和進(jìn)程。為此徐彥之倡導(dǎo)，行業(yè)應(yīng)明確數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，共同建設(shè)行業(yè)的共生環(huán)境。

政府監(jiān)管數(shù)據(jù)已逐步開(kāi)放

北京拓爾思信息技術(shù)股份有限公司高級(jí)副總裁林春雨表示，中國(guó)目前不大可能形成像美國(guó)那樣的FICO評(píng)分(美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司開(kāi)發(fā)的FICO評(píng)分系統(tǒng)，具有全球公認(rèn)的權(quán)威性)，其原因在于目前中國(guó)還未形成開(kāi)放的數(shù)據(jù)市場(chǎng)，信用數(shù)據(jù)基礎(chǔ)差，尤其是政府的數(shù)據(jù)還沒(méi)有向市場(chǎng)開(kāi)放。

林春雨現(xiàn)場(chǎng)分享了自己的一個(gè)經(jīng)歷：某市市長(zhǎng)在談到政府?dāng)?shù)據(jù)公開(kāi)時(shí)，曾反問(wèn)：“現(xiàn)在哪條法律規(guī)定政府的數(shù)據(jù)要公開(kāi)，我不做不違法，也不會(huì)犯什么錯(cuò)誤，而公開(kāi)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，責(zé)任都是政府的。”

鑒于此，林春雨表示，關(guān)于數(shù)據(jù)開(kāi)放還有待于通過(guò)立法，讓政府公開(kāi)數(shù)據(jù)成為法定的義務(wù)，讓獲得個(gè)人征信牌照的公司可以方便地獲得工商、稅務(wù)等部門(mén)的數(shù)據(jù)。

不過(guò)中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心主任、北京信用協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)吳晶妹認(rèn)為，隨著《政府信息公開(kāi)條例》的實(shí)施，政府機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)其實(shí)已經(jīng)在不斷公開(kāi)。

“目前包括工商、稅務(wù)等政府部門(mén)的監(jiān)管數(shù)據(jù)已經(jīng)對(duì)社會(huì)公開(kāi)，尤其是黑名單信息，都可以通過(guò)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行查詢，只是目前還沒(méi)有以整合的形式對(duì)外提供，限于一些原因，目前各自公開(kāi)可能是最好的選擇。”吳晶妹對(duì)法治周末記者說(shuō)。

吳晶妹也坦言，政府機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)公開(kāi)也需要有步驟的、穩(wěn)步推進(jìn)，有的數(shù)據(jù)也需要得到擁有者的授權(quán)。鑒于中國(guó)國(guó)情迥異于美國(guó)，吳晶妹認(rèn)為未來(lái)中國(guó)肯定不僅僅是一個(gè)FICO，而是會(huì)有多個(gè)FICO。