來源: i黑馬

互聯(lián)網(wǎng)本沒有意義，互聯(lián)網(wǎng)的意義在于對傳統(tǒng)產業(yè)的顛覆。雨后春筍般的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其本質實際就在解決三個痛點：一是信息不對稱，資本供需方彼此找不到對方；二是專業(yè)不對等，中小企業(yè)和個人對高深的金融知識掌握乏力；三是服務不匹配，金融機構的“高大上”從門口的兩只獅子就可以看出來。明白了這三個痛點，再加上自己原有的資源，就衍生出了馬可金融、阿里小貸、宜信、百度理財?shù)炔煌幕ヂ?lián)網(wǎng)金融模式。

簡單介紹下馬可波羅。這是一家面向中小企業(yè)的以B2B采購信息搜索引擎起家的電商網(wǎng)站，上線于07年初。當時的阿里巴巴已如火如荼，為了尋求差異化發(fā)展，創(chuàng)始人蘇繼挺采用了以搜索引擎區(qū)別于阿里黃頁式信息平臺的策略，其特點在于除了可以檢索自己網(wǎng)站的內容外，還能抓取包括阿里、慧聰、中國化工網(wǎng)，以及中小企業(yè)官網(wǎng)的數(shù)據(jù)，還包括工商局、法院的公開信息。目前馬可波羅積累的數(shù)據(jù)量已超過3.7億，據(jù)易觀國際報告，2014年其有望成為行業(yè)內最大的B2B數(shù)據(jù)庫。

金融開放平臺

B2B網(wǎng)站雖然有穩(wěn)定的盈利模式，但正如阿里一樣，為了追求更大的閉環(huán)、尋求更大的流量變現(xiàn)，馬可波羅于今年3月上線了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產品——馬可金融。蘇繼挺向黑馬哥表示，中小企業(yè)在融資上的剛需成為其對原有客戶資源進行二次開發(fā)的產品基礎，而前文所言的幾個痛點也成為其用互聯(lián)網(wǎng)方式來解決金融問題的“理論”依托?！捌髽I(yè)單獨去找金融機構，人家或許不會理你，但我在平臺一端匯集了大量的企業(yè)，對于機構而言是‘團購’，所以他們就會在平臺的另一端等著你；馬可平臺也提供比價、推薦功能，不用你一家家地去跑”。

這實際就是馬可金融當前的主要形式：相當于一個櫥窗，金融機構將產品放在其中，需要貸款融資的企業(yè)在其中挑選，馬可金融提供一定的比價篩選功能，但交易發(fā)生在平臺之外——這種中介式的玩法被稱作金融開放平臺。

與阿里的區(qū)別

馬可金融與阿里小貸的一大不同是前者不參與交易，而后者實質為供應鏈融資。同樣是B2B電商，二者的區(qū)別怎么會這么大？這并非簡單的差異化競爭，而是源自兩家不同的商業(yè)模式。

阿里與馬可均以經(jīng)營B2B信息流起家，但前者在2009年開始涉足B2B交易，兩端的企業(yè)也因此開始在阿里上沉淀大量的數(shù)據(jù)和信用——這讓阿里有了閉環(huán)的前提。雖然B2B交易由于先天因素發(fā)展得并不盡如人意，但阿里在B2C領域有了長足進展，這更加堅定了其在大C上的發(fā)展決心。2012年，阿里逐漸將B2B業(yè)務與B2C業(yè)務結合，探索B2B2C模式的可行性，而將淘寶賬戶與阿里巴巴中國站賬戶打通成為其中的標志性事件。

“阿里金融的服務對象主要就是淘寶、天貓上的這些大C”，馬可創(chuàng)始人蘇繼挺說，“由于大C在阿里上積淀了大量的交易數(shù)據(jù)，它了解你同期的交易額，也可以算你的利潤，這種情況下如果企業(yè)申請15萬的貸款，他算出你的利潤會是30萬，那他就可以很快地做出放款決定”。

蘇繼挺認為阿里的風險實際很小，因為這些“掌柜”的店都開在它的平臺之上，實際是拿店來抵押貸款。此外，支付寶也讓阿里更加從容，作為一個支付和結算系統(tǒng)，在一些環(huán)節(jié)上阿里可以從中直接扣取，而這也成為快錢等第三方支付平臺涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的依托。阿里金融胡曉明曾介紹，阿里小貸單筆信貸的經(jīng)營成本是2.3元，這便得益于其信用審核過程背后有來自賣家大數(shù)據(jù)的支撐。

馬可金融的競爭優(yōu)勢

目前，馬可金融已邀請到貸款、融資、保理、結算、理財?shù)仁畮最?00多家金融機構入駐，擁有1-50萬元的信用貸、50-500萬元的抵押貸、1000萬-5億元區(qū)間的過橋貸的產品矩陣，上個月實現(xiàn)了貸款數(shù)量7千筆，總金額超過10個億的貸款規(guī)模?！邦A計到明年累積超過500億”。

黑馬哥對16個人的團隊規(guī)模實在表示詫異，蘇繼挺認為這源于他們較高的轉化率。事實上，目前進入金融開放平臺領域不只馬可波羅一家，小的有融360、91金融超市，大的則有百度——李彥宏就曾表態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融服務符合百度的“中間頁”戰(zhàn)略，而即使是兩家“小公司”，近期也有3000萬美元和6000萬元人民幣的風投背書。

面對強敵，高轉化率會是馬可金融的優(yōu)勢嗎？據(jù)介紹，馬可波羅現(xiàn)在有一千多萬的用戶，每天UV過百萬，“融資貸款是這部分企業(yè)的剛需，可以直接轉化”。蘇繼挺向黑馬哥表示，互聯(lián)網(wǎng)金融領域，阿里在2C上已經(jīng)走在前面，百度用自己的流量優(yōu)勢也在推，但其流量大而雜，“中國現(xiàn)在還缺一個專門面向中小企業(yè)服務的機構，這就是我們要做的”。

淘寶店家在阿里上留下的痕跡，為后者進行更好的金融服務提供了憑據(jù)；馬可波羅上的用戶雖沒有留下太多的交易數(shù)據(jù)，但卻留下了采購方面的檢索信息，對這些行為進行統(tǒng)計和分析，同樣能在金融服務時做出個性化的匹配。值得一提地是，馬可今年上線的B2B交易將會與其金融服務相互借力——有金融服務做配套，交易會更容易進行；而有了交易數(shù)據(jù)和相關流程背書，金融機構也會更愿意放錢。

馬可波羅同樣在布局供應鏈融資，據(jù)稱，這在其尾貨拍賣項目上就已經(jīng)可以實現(xiàn)，“現(xiàn)在公司比較謹慎，在用小B來試”，蘇繼挺透露。而作為商業(yè)保理的基礎，他們已經(jīng)進入一部分商業(yè)倉儲的談判過程，“我們的優(yōu)勢就是擁有千萬級中小企業(yè)在采購、搜索時的行為數(shù)據(jù)，基于這些數(shù)據(jù)，再加上大數(shù)據(jù)的算法優(yōu)勢和戰(zhàn)略性的合作，可以對中小企業(yè)展開創(chuàng)新的金融服務，同時也能幫助一些金融機構突破空間限制，實現(xiàn)彎道超車”。