在“金融脫虛向?qū)崱薄ⅰ爸鉀Q小微企業(yè)融資難”的國(guó)家政策推動(dòng)下，供應(yīng)鏈金融作為支持小微企業(yè)、為實(shí)體經(jīng)濟(jì)賦能的金融模式，迎來(lái)了發(fā)展熱潮;供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模逐年增長(zhǎng)，并有極大的發(fā)展空間。

但供應(yīng)鏈金融是否能真正、完全的解決小微企業(yè)融資難點(diǎn)?就目前發(fā)展程度而言，對(duì)小微企業(yè)的覆蓋滲透仍非常有限。讓我們通過(guò)現(xiàn)行供應(yīng)鏈金融的幾種模式逐一分析其對(duì)小微融資起到的相應(yīng)作用與不足。

一是應(yīng)收賬款融資模式

無(wú)論是以質(zhì)押或轉(zhuǎn)讓保理的形式開(kāi)展，需有買(mǎi)方企業(yè)確權(quán)、回款賬戶變更等要求條件，買(mǎi)方核心企業(yè)如不能配合滿足以上條件的，則融資業(yè)務(wù)難以完成;而大量小額度的應(yīng)收賬款會(huì)因金融機(jī)構(gòu)成本問(wèn)題無(wú)法操作，另有更多的買(mǎi)方企業(yè)本身就是小微，這類應(yīng)收賬款不可能被融資釋放。因此，看似龐大、達(dá)到數(shù)十萬(wàn)億的全社會(huì)應(yīng)收賬款總額，能具備買(mǎi)方企業(yè)資質(zhì)達(dá)標(biāo)、配合實(shí)施順暢、單筆大額等條件的可操作應(yīng)收賬款所剩無(wú)幾，多數(shù)小微企業(yè)名下的應(yīng)收賬款受種種因素所限很難被盤(pán)活。

二是倉(cāng)單質(zhì)押融資模式

該業(yè)務(wù)僅限于損耗低、不易變質(zhì)、易變現(xiàn)、儲(chǔ)運(yùn)管理操作簡(jiǎn)單的大宗商品，對(duì)于其他行業(yè)商品而言，幾乎沒(méi)有操作的可能性。同樣，小額度的質(zhì)押也受成本所限較難實(shí)施。

三是核心企業(yè)1+N融資模式

核心企業(yè)是實(shí)施落地融資業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)!核心企業(yè)身處行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈最高點(diǎn)、有較強(qiáng)的話語(yǔ)權(quán)，是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中利益獲取最大方。大多數(shù)核心企業(yè)對(duì)上下游小微的生存狀態(tài)并不關(guān)注，對(duì)自身數(shù)據(jù)共享意識(shí)不高，與上下游小微合作多以交易買(mǎi)賣的心態(tài)，而非將上下游小微視為共榮共生的戰(zhàn)略合作體，且以供應(yīng)鏈金融為業(yè)務(wù)發(fā)展方向的核心企業(yè)更是寥寥無(wú)幾。在這種實(shí)際狀態(tài)下，核心企業(yè)配合意愿較低，從核心企業(yè)獲取上下游的相關(guān)數(shù)據(jù)都比較困難，為上下游小微提供擔(dān)保的可能性極低!

綜上所述，以上各種供應(yīng)鏈金融模式，由于其特性、操作流程等因素，對(duì)小微企業(yè)的覆蓋滲透有限，尤其是對(duì)大量與核心企業(yè)無(wú)直接關(guān)聯(lián)合作的行業(yè)底層小微服務(wù)滲透幾乎為零!

那么，面對(duì)小微迫切的資金需求，“小、頻、急”的融資特點(diǎn)，如何解決這一世界性的難題!這將是今后供應(yīng)鏈金融急需突破的瓶頸。對(duì)于此，上海旭弘供應(yīng)鏈股份有限公司CEO、調(diào)味餐料行業(yè)B2B“貨利多”創(chuàng)始人李矻基于在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域多年的摸索實(shí)踐，站在多方角度，對(duì)本行業(yè)小微融資解決方案有如下見(jiàn)解分析。

一、細(xì)分聚焦、形成體系

供應(yīng)鏈金融在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上突破發(fā)展，最大化覆蓋滲透小微企業(yè)、尤其是底層小微，必須有聚焦細(xì)分行業(yè)的供應(yīng)鏈企業(yè)，精耕細(xì)作、長(zhǎng)期積累，形成針對(duì)本行業(yè)小微企業(yè)適用性強(qiáng)、覆蓋滲透率高的授信體系，這是解決突破小微融資問(wèn)題的正確路徑。

二、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、多維度風(fēng)控

在鏈接獲取小微企業(yè)進(jìn)銷交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，以累積數(shù)據(jù)為授信主要依據(jù)，并在深刻理解行業(yè)前提下，挖掘行業(yè)小微企業(yè)潛在無(wú)形價(jià)值、刻畫(huà)出較精準(zhǔn)的行業(yè)小微畫(huà)像，輔以常規(guī)風(fēng)控手段與現(xiàn)場(chǎng)輔助盡調(diào)，在貿(mào)易場(chǎng)景下、以受托支付的形式給予小額授信(目前產(chǎn)品設(shè)定額度為20萬(wàn)元以內(nèi))。

三、流程極簡(jiǎn)、體驗(yàn)度高

小微企業(yè)對(duì)于繁瑣的審批辦理流程接受度差，用戶申請(qǐng)辦理流程在合規(guī)前提下要做到極簡(jiǎn)，并不斷優(yōu)化提升客戶體驗(yàn);全程線上Saas操作，快速審批放款，充分迎合小微“頻、急”的需求。

四、控制成本、適用性強(qiáng)

隨著金融業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大、資金方將會(huì)最大化壓縮成本，站在長(zhǎng)期發(fā)展的角度，給予小微客戶最低的融資成本與最合理的授信還款方式;還本時(shí)還息，無(wú)任何手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、砍頭息等，并在授信周期內(nèi)隨借隨還、按天計(jì)息、循環(huán)使用，使廣大小微企業(yè)真正受益。

每一個(gè)細(xì)分行業(yè)都擁有數(shù)量龐大的小微群體，像調(diào)味餐料行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上有數(shù)十萬(wàn)小微企業(yè)、更直接關(guān)聯(lián)上百萬(wàn)家中小餐飲，供應(yīng)鏈小微金融有著廣闊的發(fā)展空間!“貨利多”將聚焦行業(yè)、以完整數(shù)據(jù)鏈為根本、深入扎根到行業(yè)體系中開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，全力破解小微融資瓶頸;這期間需進(jìn)一步摸索搭建，從數(shù)據(jù)積累、客戶體驗(yàn)、多元解決方案、風(fēng)控模型優(yōu)化、貸后管理等多維度持續(xù)提升完善。使小微金融充分融入到實(shí)體行業(yè)中，賦能實(shí)體小微企業(yè)，讓金融能夠真正“普惠”大眾!